Интернет-кредитование представляет собой новый сегмент рынка потребительских кредитов. Несмотря на присутствующие риски, эксперты, опрошенные агентством "Прайм", предрекают онлайн-кредитам большое будущее, так как они привлекают и потребителей, и банкиров.
Со скоростью света
О запуске системы онлайн-кредитования покупок в интернет-магазине объявила компания "М.Видео"- с октября 2012 года товары сети можно приобрести в кредит, оформляемый не отходя от компьютера.
Сервис онлайн-кредита запускается совместно с банком "Ренессанс Капитал" (работает под брендом "Ренессанс Кредит"), доля которого в кредитах, выданных покупателям "М.Видео" — крупнейшей российской сети по продаже электроники и бытовой техники — составляет 25%.
"М.Видео" стала первой федеральной сетью, вышедшей на рынок интернет-кредитов, указывают в ее пресс-службе. Однако онлайн-кредит на товары не является уникальным для российского рынка. В начале 2012 года на рынок онлайн-кредитования вышел ТКС Банк, запустив систему кредитования покупок в интернете "КупиВкредит".
"В настоящий момент к нашей программе "КупиВкредит" подключено более 100 магазинов, среди них KNS.ru, Onno.ru, Sotmarket.ru, Technopark.ru, Babysecret.ru, Euroset.ru и другие", — сказал агентству "Прайм" руководитель отдела развития электронной коммерции ТКС Банка Дмитрий Юдин. По его словам, банк фиксирует значительный спрос на эту услугу со стороны покупателей и, соответственно, интернет-магазинов.
Онлайн-кредит позволяет покупателям за 2 минуты получить одобрение банка и совершить покупку, а магазину — получить деньги от кредитной организации уже на следующий день, отметил Юдин.
"Прежние схемы предполагали более сложные и долгоиграющие механизмы реализации, так что мы здесь первопроходцы", — сказал представитель банка.
Услуга, запускаемая "М.Видео", также нацелена на минимизацию временных затрат как покупателя, так и продавца. Процесс одобрения заявки потребует не более 90 секунд, уверяют в компании.
"Линейка кредитных продуктов и процент одобрения будут аналогичны оффлайн-рознице", — пояснила руководитель департамента потребительского кредитования "М.Видео" Валерия Шатковская.
Услуга действительна для всех товаров, представленных в интернет-магазине, а ставки по онлайн-кредиту не превысят установленных банком "Ренессанс Капитал" для обычных торговых павильонов "М.Видео", заверил, в свою очередь, PR-директор компании Антон Пантелеев.
Процентная ставка "Ренессанс Капитал" по потребительскому кредиту, предлагаемому в магазинах "М.Видео" составляет от 7,15 до 14,40% годовых в зависимости от срока кредита и первоначального взноса.
Запуск проекта в преддверии "высокого сезона" поможет значительно увеличить продажи в интернет-магазине и освоить новую для России практику онлайн-кредитования, которая широко востребована в США и Европе, уверены ритейлеры.
Желающих много
По мнению генерального директора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, рынок потребительского кредитования, выросший в первом полугодии 2012 года более чем на четверть, способствовал росту банковского сектора.
"Растет конкуренция, и кредиторы совершенно оправдано внедряют новые, удобные для конечных потребителей услуги и способы доступа к заемным средствам", — сказал он.
В "Ренессанс Кредите" не исключают, что в отдельных сегментах POS-кредитования (выдача кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках), например, при продаже электроники доля онлайн-кредитов составит от 5 до 10%. "Мы предполагаем, что в ближайшем будущем это направление ждет бурный рост, поскольку популярность интернет-торговли набирает оборот, — сказал вице-президент, начальник управления потребительского кредитования "Ренессанс Кредита" Николай Тепляков.
По его словам, в сегменте POS-кредитования кредиты на покупки в интернете являются новым каналом продаж с огромным потенциалом развития.
"Сейчас в целом по банковской рознице доля онлайн-кредитов на товары еще очень незначительна, и приводить какие-либо цифры достаточно сложно", — указал эксперт.
Вместе с тем, эксперты убеждены: на потребительском рынке в будущем будут доминировать дистанционные сервисы. В ближайшие годы сегмент интернет-кредитования будет развиваться, и уже сейчас спрос на такую услугу превышает предложение, указывают они.
По результатам исследования российской компании Data Insight по заказу интернет-сервиса "Все в кредит", большая часть интернет-пользователей заинтересована в том, чтобы число онлайн-магазинов, предлагающих услугу онлайн-кредитования, увеличилось. Пока что такая возможность предусмотрена только в трети из принимавших в опросе интернет-магазинов.
"Онлайн-кредиты – один из способов сделать взаимодействие заемщика и банка необременительным для обеих сторон и, в перспективе, будет способствовать дальнейшему развитию всего рынка", — сказал Викулин из Национального бюро кредитных историй.
"В связи с недавним стартом доля этого направления в нашем кредитном бизнесе пока невелика, — сказал Юдин. — Но мы верим в перспективы онлайн-технологий в финансовой рознице в целом и делаем ставку именно на них".
Подобное тем более важно, что покупатели интернет-магазинов чувствительны не только к цене, но и дополнительным сервисам, отметила Шатковская. "Появление интернет-кредита станет ещё один инструментом в объединении каналов продаж и позволит создать унифицированную систему коммуникации с покупателями, независимо от того, где совершается покупка", — сказала она.
Не без проблем
Несмотря на удобство и скорость совершения дистанционных покупок в кредит, быстро растущий рынок может таить и "подводные камни".
Совершая такого рода покупки, нельзя исключать возможности утечки персональных данных, оставляемых на сайте интернет-магазина. Правда, преувеличивать ее значение эксперты не рекомендуют.
По словам заместителя технического директора Positive Technologies Дмитрия Кузнецова, с технической точки зрения ничего нового в услуге онлайн-кредита нет.
"Ровно то же самое происходит при оформлении кредита в торговом зале магазина, просто форму заполняет не покупатель, а продавец или представитель банка, — сказал он. — Безусловно, техническая возможность скопировать передаваемые таким образом данные существует. Вопрос лишь в том, нужно ли это злоумышленнику".
Для успешной атаки на подобную систему нарушителю нужны такие же навыки и возможности, как и для взлома системы дистанционной оплаты, пояснил Кузнецов.
"База данных с сотней тысяч паспортов стоит на рынке пару сотен рублей, — указал эксперт. Хакеру, умеющему взламывать корпоративные интернет-сайты, просто нет смысла утруждаться ради такой ерунды".
По его словам, у мошенников существуют сотни способов получить в распоряжение ксерокопии паспортов. "Говорить о какой-то дополнительной опасности от использования подобной услуги, я бы не стал", — сказал Кузнецов.
Кроме того, в регулярной проверке защищенности информационных систем заинтересован и сам банк, и для этого у кредитных организаций есть гораздо более серьезные причины, нежели забота о клиентах.
"Любое веб-приложение, доступное из сети Интернет, – хорошая возможность для киберпреступников получить доступ к информационным системам банка, — пояснил эксперт — Поэтому многие банки проводят такое тестирование регулярно".
По его словам, в последние годы подобная услуга стала востребованной и у крупных интернет-магазинов.
