Все больше ритейлеров внедряют в своих магазинах возможность оплаты при помощи таких сервисов, как Apple Pay или Google Pay. Заменят ли смартфоны привычные банковские карты, и какие новые технологии оплаты придут в Россию в ближайшем будущем – эксперты дают свои прогнозы.

Первую технологию оплаты при помощи мобильных устройств представила корпорация Apple в сентябре 2014 года. Спустя год свою технологию, получившую название Android Pay, презентовала компания Google.

В настоящий момент в России работает несколько подобных систем платежей: Google Pay (до 20 февраля 2018 года называлась Android Pay), Apple Pay и Samsung Pay. Apple Pay предназначен для пользователей iPhone, Samsung Pay – для флагманских устройств Samsung Galaxy и смартфонов класса А, а Google Pay – для смартфонов с NFC, использующих операционную систему Android 4.4 и выше. В качестве инструмента оплаты могут использоваться не только смартфоны, но также планшеты и некоторые модели «умных» часов.

Принцип действия систем схож. Для начала пользователю придется установить блокировку при помощи пароля или сканера отпечатков пальцев, затем запустить приложение платежного сервиса, ввести данные карты и подтвердить их по SMS. После этого можно использовать устройство для оплаты покупок. Apple Pay и Google Pay работают на терминалах с поддержкой бесконтактной оплаты, Samsung Pay — на любых.

Быстро, удобно, безопасно

В розничных магазинах транзакция по бесконтактной технологии проходит проще и занимает меньше времени. Клиенту не нужно вставлять карту в терминал, ждать связи, набирать пин-код и следить за авторизацией – достаточно приложить телефон к устройству.

«Важное преимущество оплаты через смартфон и в том, что он всегда с собой, – считает Дмитрий Агапитов, директор по развитию и сооснователь платежного сервиса SimplePay. – Можно забыть где-то кошелек или пластиковую карту, но смартфон – вряд ли. К тому же бесконтактные платежи безопаснее. Меня, как пользователя, беспокоит момент передачи своей карты в руки другим людям, ведь кассир легко может повернуть её и увидеть СVC. Почти во всех магазинах есть камеры видеонаблюдения, через неё злоумышленник может получить данные карты и оплатить покупку».

С ним согласен Евгений Келаскин, начальник управления банковских карт IQBank: «На смартфоны можно установить дополнительные защитные барьеры: запуск устройства после сканирования отпечатка пальца, голосовая и фото-идентификация. Таким образом, мошенникам становится все сложнее манипулировать данными клиентов банков и извлекать из этого выгоду».

Важно отметить, что терминалы не используют данные карты, а только сгенерированный цифровой код – токен. Благодаря ему происходит идентификация пользователя и осуществляется оплата. «Даже если токен попадет в руки мошенников, это не нанесет вреда карте, – уточняет Антон Мордвинцев, основатель и генеральный директор платежной системы InPlat. – Токен не содержит никаких данных о карте и ее держателе». Спикер отмечает еще одно преимущество такого вида оплаты: возможность привязать к одному гаджету сразу несколько карт.

Технология для миллениалов

Бесконтактная оплата удобна не только потребителям, но и ритейлерам. Быстрота процедуры позволяет сократить очереди на кассе, что особенно актуально в «пиковое» время.

«Кроме того, для продавцов различных мобильных услуг важно, что телефон сам является частью экосистемы, в которой можно оплачивать сервисы подписок или доступы к приложениям – путь к покупке для пользователя становится проще», – дополняет Антон Мордвинцев, InPlat.

«Еще одна выгода внедрения оплаты смартфонами и связанными с ними гаджетами – удержание и вовлечение в процесс покупок поколения Z, – считает Михаил Барабаш, маркетолог компании «Сервис-Плюс». – У современной молодежи смартфон является не просто средством связи, а средством получения информации обо всем вокруг. Поэтому для них логично, что устройство, которое решает большую часть проблем, отвечает и за процесс оплаты покупок».

«Если заставлять миллениалов каждый раз искать в карманах пластик, такие клиенты уйдут в онлайн-магазины вместе со своими деньгами. Поэтому оплата телефоном – своеобразная мимикрия офлайна под онлайн», – говорит эксперт.

Конец эпохи банковских карт

По данным компании Passteam и ее генерального директора Сергея Козлова, доля бесконтактных платежей за год выросла с 4,15% до 13,22%. Самыми популярными сервисами среди россиян признаны Android Pay (Google) и Apple Pay. «Если говорить о дальнейшем развитии технологии, пластиковые карты, конечно, еще останутся, но доля покупателей, которые будут использовать мобильные платежи, однозначно станет больше», – убежден Сергей Козлов.

Немного другие цифры называет Антон Мордвинцев, директор платежной системы InPlat: в 2016 году доля бесконтактных платежей в России, по разным оценкам, составляла 3-5%, а в прошлом году выросла до 17-19%.

«Думаю, что к 2020 году около 60% платежей будут приходиться на смартфоны, – комментирует Антон Мордвинцев. – Буквально через два-три года можно будет говорить, что телефон полностью заменил кошелек. Банковские карты, учитывая объем их выпуска, останутся, но у пользователей появится больше выбора, как провести платеж».

«По данным GfK, в 2017 году россияне приобрели 28,7 миллиона смартфонов, что на 9% больше показателя годичной давности. По данным РАЭК, 62 миллиона россиян ежемесячно пользуются мобильным интернетом. Учитывая темпы роста, можно сделать прогноз, что в будущем смартфон заменит большинство физических носителей вроде банковских карт и карт лояльности», – говорит Евгений Келаскин, IQBank.

Однако спикер прогнозирует, что в ближайшие 5-10 лет этого не произойдет. Помешает сила привычки держателей карт и недостаточно быстрое распространение новых технологий. Чтобы ускорить процесс, необходима развитая инфраструктура: чтобы у продавцов были терминалы, которые поддерживают мобильные платежные системы. До сих пор есть торговые точки, где принимают только наличные. Кроме того, необходимо повышать уровень финансовой грамотности населения.

Сомневается в том, что в ближайшем будущем смартфоны смогут вытеснить «пластик», и Дмитрий Ерушенков, руководитель проектов направления «Платёжные сервисы» ритейлера «Юлмарт». «Хотя в России NFC-чипом обладает каждый третий смартфон, в ближайшей перспективе такие формы оплаты не заменят пластиковые карты, – отмечает он. – Уровень проникновения банковских карт значительно выше, чем смартфонов с технологией NFC. Развитие бесконтактных методов оплаты, в первую очередь, направлено на достижение одной цели — создания мира без наличных».

Будущее – за биометрией

За рубежом активно тестируются и внедряются новые методы оплаты. В частности, при помощи биометрических данных. Например, финская компания Uniqul разрабатывает технологию оплаты при помощи фото. Для этого на кассе магазинов планируют устанавливать специальные камеры, которые будут делать моментальный фотопортрет клиента, а затем сверять черты лица со снимком из своей базы данных. При успешной идентификации произойдет оплата. Весь процесс займет не более 5 секунд.

Биометрию уже успешно используют и в России. В 2016 году сеть «Азбука Вкуса» в пилотном режиме запустила оплату при помощи отпечатков пальца. Клиент может привязать отпечатки к своей карте Mastercard или Visa, а затем оплачивать покупки прикосновением к терминалу, в который встроен специальный сканер.

«Сбербанк» внедрил в московских школах систему оплаты питания посредством сканированием детской ладони. Школьник подносит руку к экрану терминала – и датчики распознают его, анализируя индивидуальный рисунок кровеносных сосудов. После идентификации деньги списываются с привязанного счета родителей.

По мнению экспертов, именно биометрия – наиболее перспективная технология, которая будет активно развиваться в ближайшие годы. «В России в будущем на кассах станут использовать отпечаток пальца или голосовую идентификацию, а также технологии распознавания лиц», – считает Евгений Келаскин, IQBank.

«Очевидно, что в повседневную жизнь уже входит биометрическая идентификация, – соглашается Антон Мордвинцев, InPlat. – В России разрабатывается биометрическая система для пользования услугами банков, обсуждается вариант биометрии при оплате проезда в общественном транспорте. Это еще больше упростит систему расчетов: человеку не нужно будет иметь при себе никаких устройств, система будет сканировать лицо или отпечаток пальца и списывать деньги со счета. Забыть или потерять такой «пароль» невозможно, что повышает уровень безопасности».

«Совершенно точно в дальнейшем такие системы будут внедряться и в ритейле. В 2016 году американские консалтеры Juniper Research в своем докладе «10 лучших технологий в FinTech» поставили биометрию на первое место как технологию, способную усовершенствовать электронную коммерцию», – отмечает эксперт.

«Новые способы оплаты, скорее всего, будут связаны с развитием таких технологий, как распознавание лиц, голоса, пульса и других параметров, которые станут применяться при совершении платежей, – комментирует Дмитрий Ерушенков, «Юлмарт». – Технология оплаты с помощью селфи уже опробована США и ряде стран Европы. В Mastercard тестировали распознавание с помощью радужной оболочки и голоса. В России эти технологии могут появиться в ближайшие 5–10 лет».

Однако генеральный директор компании Passteam Сергей Козлов настроен не так оптимистично. «Новые сервисы обычно приходят через 3-4 года, – считает он. – Даже сегодня некоторые крупные сети не поддерживают бесконтактные платежи, так как это требует замены всех платежных терминалов. Поэтому думаю, что в ближайшее время новых технологий оплаты ждать не стоит».

Подготовила Алёна Яркова

Подписывайтесь на наш канал в Telegram, чтобы первым быть в курсе главных новостей ритейла.