Центробанк предоставил компаниям альтернативный путь зачисления выручки на банковский счет — без участия инкассаторов и работников кассы кредитной организации. Теперь компании могут сдавать средства через автоматические устройства самообслуживания — автоматические сейфы, а также применявшиеся только для обслуживания граждан банкоматы, депозитарные машины и информационно-платежные терминалы. Об этом говорится в Указании ЦБ (№3353-У), которое вступит в силу с 1 ноября 2014 года (есть у "Известий"). Подконтрольный регулятору Сбербанк намерен популяризировать такую самоинкассацию в торговых центрах — но в таком случае резко возрастает опасность для сотрудников компаний, ведь до такого устройства нужно дойти и беспрепятственно вложить в него выручку.
По указанию ЦБ, чтобы начать сдавать выручку в таком режиме, нужно будет предварительно заключить с банком договор, открыть расчетный счет, получить персональный код и пароль, которые позволят идентифицировать компанию при совершении операций через устройства самообслуживания. Пароль и код выдаются расчетным банком, но могут использоваться при внесении наличности через устройства других кредитных организаций. Сейчас услуги по самоинкассации уже предлагает ряд банков — например, Сбербанк, крупнейшим акционером которого является ЦБ, а также, в частности, СДМ-банк, Бинбанк, СБ Банк. ЦБ новым положением закрепляет правила самоинкассации.
По виду автоматические сейфы напоминают банкоматы, с той лишь разницей, что в них помещается больше наличности и они распознают четыре защитных признака банкнот (для остальных банкоматов такое требование вводится с 1 июля 2015 года). При вложении банкнот в устройство представитель компании вводит персональный код и пароль, а также банковский счет, на который зачисляется сумма денежных средств. После этого представитель организации получает распечатку о проведении операции. На отчете отображаются данные о компании, банке, идентификаторе устройства, дате и времени вложения наличности, банковском счете и сумме вложенных средств. Банкноты попадают в инкассаторский мешок. При запросе на открытие двери устройства специальный механизм закрывает мешок с деньгами.
Средняя комиссия на рынке за автоматическую инкассацию — 0,2% от суммы. Предполагается, что небольшие компании (у которых ежедневный оборот менее 100 тыс. рублей) смогут сэкономить на услугах инкассации (обходятся в 0,2-2%) и внесении денег через кассу банка (за внесение денег через кассу комиссия 0,2-0,3% суммы). Поскольку устройства автоматической инкассации устанавливается на территории компании, клиенты не ограничены во времени — вносят выручку в любое время, а средства зачисляются на банковский счет, указанный клиентом.
— Торговые центры, где в относительной концентрации расположены небольшие торговые объекты, являются фокусным форматом для размещения устройств самоинкассации, так как это позволяет не только оптимизировать расходы банков на обслуживание таких точек (инкассаторам не надо часами обходить точку за точкой по этажам), но и предложить этим клиентам приемлемые тарифы на обслуживание и свободный график сдачи выручки, — рассказали в пресс-службе Сбербанка (расставил уже 150 подобных устройств). — Также следует отметить, что устройства самообслуживания, устанавливаемые в подобных торговых центрах, не будут иметь привязки к какому-либо конкретному клиенту. Количество пользователей может быть неограниченным. Операция занимает менее минуты при использовании любого типа устройств (автосейф, банкомат, депозитарная машина) и заключается лишь в идентификации вносителя на устройстве и закладке средств в купюроприемник устройства.
В Сбербанке отмечают, что самоинкассация "разгружает" работников кредитных организаций. Компания заявляет, что за 20 минут в устройства могут сдать выручку 30 клиентов, тогда как в офисе на каждого из этих 30 придется потратить по 5 минут (итого 150 минут). По словам представителей госбанка, при использовании клиентами самоинкассации расходы всех сторон минимизируются в силу того, что "инкассейфы", как правило, расположены концентрированно и находятся в зоне внимания охраны ТЦ, аэропортов или других комплексов. Кроме того, круглосуточный режим работы позволяет сдавать наличность уже после закрытия ТЦ, что исключает нахождение поблизости случайных лиц, считают с Сбербанке.
— Все устройства самообслуживания имеют серьезный уровень технической укрепленности и надежно крепятся к полу, — добавляют в госбанке.
— Банки заинтересованы в развитии подобного сервиса, — говорит директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Александр Новиков. — Наши расходы на охрану и страхование — чуть больше, чем для обыкновенного банкомата. На данный момент мы реализуем проект "Электронный кассир" с похожей логикой — когда на рабочем месте устанавливаются электронные кассы.
Как отмечает управляющий директор по развитию бизнеса СБ Банка Игорь Комягин, основная проблема большей части устройств самообслуживания — это недостаточный объем сейфа, что зачастую приводит к необходимости почти ежедневной инкассации со стороны самого банка.
— Однако сейчас на рынке появились автоматизированные высокопроизводительные и емкие устройства, которые при соблюдении всех мер безопасности позволяют принимать достаточно большие объемы денежной наличности от неограниченного круга клиентов, — говорит Комягин. — Средняя цена за устройство — несколько тысяч евро, поэтому часть расходов закладывается в тарифы. Еще один плюс услуги — при зачислении выручки деньги мгновенно становятся доступны клиенту, он может сразу же ими распорядиться, например, делая срочные платежи через систему интернет-банка.
Ряд банков не видит смысла наряду с банкоматами устанавливать автоматические сейфы.
— Мы прорабатывали схему подключения автоматизированных сейфов для размещения на территории клиентов, но технология требует существенных затрат, а сроки окупаемости ее неясны, — говорит начальник управления методологии и корпоративных продуктов банка "Возрождение" Владимир Богомолов. — Тем более высокая рентабельность будет только с крупных клиентов, а инкассация сейфа всё равно потребуется.
По словам управляющего по стратегии противодействия мошенничеству Промсвязьбанка Тимур Гимбатов напоминает, что в его области наиболее распространены механический взлом банкомата (чаще терминала) и кража устройства целиком.
— Таким образом, появляется риск аналогичных атак техники, в которой хранятся средства компаний. А значит, речь идет о более крупных суммах, чем в случае с гражданами, — говорит Гимбатов.
Комягин отмечает, что взлом сейфа возможен при любом уровне защищенности — это всегда вопрос времени и примененных взломщиками технических средств, но эти устройства обычно устанавливаются в хорошо контролируемых местах, под видеонаблюдением и, как правило, страхуются.
— Для клиентов внесение выручки в подобные аппараты по окончании рабочего дня удобно, — говорит председатель отраслевого отделения контрольно-кассовых и платежных систем "Деловой России" Андрей Журавлев. — Инкассация выручки не является обязательной и решение принимает владелец торговой точки на свой страх и риск. В крупных торговых центрах можно установить один аппарат с высокой производительностью на все торговые точки. На внесение дневной выручки уйдет в среднем не более двух минут. Но надо установить график внесения или несколько аппаратов. Если в ТЦ 100 торговых точек и все придут сдавать выручку одновременно, очередь выстроится на 3 часа. Если новация получит распространение, инкассационные службы банков-конкурентов ждут убытки.
Опрошенные ритейлеры настороженно воспринимают новшества, связанные со своим денежным потоком. Например, в компании "М.видео" с опаской восприняли инициативу ЦБ — особенно если такой аппарат будет стоять один на весь торговый центр.
— По сути, тогда торговый центр будет обязан создавать отдельное денежное хранилище по всем стандартам ЦБ и значительно тратиться на его охрану, исходя из требований ЦБ, — рассуждают в компании. — Потенциально эти затраты могут также коснуться и отдельно стоящих магазинов. Затраты на инкассацию в целом по рынку минимальны и с учетом озвученных ставок вряд ли экономия будет существенной.
