Темой личных финансов я заинтересовался не случайно. После продажи моей компании образовалась неплохая сумма денег, которая, как я заметил позже, непрерывно таяла благодаря тратам на прихоти и всякую ерунду. После нескольких проб и ошибок я придумал для себя простой и действенный метод, который назвал "Четыре конверта". Если очень коротко, часть денег откладывается в сбережения, часть — на постоянные расходы. Если вы запланировали крупную покупку, то часть денег откладывается на неё. Всё остальное раскладывается по четырём конвертам — по количеству недель в месяце. В течение текущей недели можно распоряжаться только средствами из соответствующего конверта.
В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что "тратить всегда нужно меньше заработанного". Именно избыточные траты убивают любой бюджет — дайте только время.
Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:
— Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т. п.). Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта.
— Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности, но полагают, что они "заслуживают этой маленькой радости в жизни".
— Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами.
Многочасовые очереди в IKEA и "М.Видео" — пример неправильного поведения в кризис. Бояться нужно не того, что плазма подорожает, — есть другие, куда более серьёзные поводы пересмотреть свой подход к тратам: возможная потеря работы или закрытие бизнеса, падение доходов из-за инфляции, необходимость выплачивать кредиты, взятые в благополучные времена, повышение арендной платы за жильё.
Ещё в 2008 году я сформулировал для себя правила поведения. Эдакий "при пожаре звонить 01" с точки зрения личных финансов в кризисное время.
Расплатитесь с долгами
Речь идёт о кредитах, которые требуют ежемесячного частичного погашения (на машину, телевизор и т. п.). Количество денег, ежемесячно поступающих вам на счёт (в кошелёк) будет более заметно, так как выплат будет меньше.
Пересмотрите регулярные траты
Поставьте себе цель каждый месяц избавляться от одной (наименее важной) траты. Понятно, что через полгода-год процесс избавления от соблазнов закончится, но вы сэкономите сотни, а то и тысячи долларов. Вам необязательно отказываться от каких-то услуг полностью, но можно меньше платить за мобильник или убрать ненужные каналы телевидения (в моём случае это уменьшило мой счёт со 150 до 110 долларов в месяц, что эквивалентно повышению моего дохода на 700 долларов в год, если учитывать налоги).
Создайте резервный фонд
Ваша цель — сохранить деньги, а не преумножить их. И уж конечно не пытайтесь тратить деньги, считая, что "лучше ненужная безделушка сегодня, чем обесценившаяся пачка денег завтра".
Откажитесь от подарков
Лучший способ обидеть ближнего — не подарить ему подарок на Новый год. Лучший способ остаться на месяц-два без денег — не обидеть ближнего. Не зря у продавцов январь и февраль считаются самыми несчастными месяцами: просто не остаётся денег на что-то, кроме еды.
