Один за другим самые разные рынки меняются под давлением новых сервисов, которые сокращают расстояние между исполнителем и заказчиком. Модели работы Uber на рынке такси или Booking в гостиничной индустрии отличаются, но принцип — общий. Меньше посредников — проще и дешевле взаимодействие продавца и покупателя, поставщика и потребителя конкретной услуги. На очереди — сфера финансов. Если классические банки и платёжные системы не начнут меняться сегодня, завтра их просто не будет.
Я, конечно, утрирую, но совсем немного. На днях один из крупнейших ритейлеров мира — сеть Walmart — отказался принимать карты Visa в своих канадских магазинах, объяснив это высокими комиссиями платёжной системы. Это не единственный подобный пример, и их будет ещё больше, потому что на рынке уже есть альтернатива.
Людям надоело носить с собой по несколько банковских карт, потому что они путают их между собой и потом забывают погасить очередную задолженность по платежу с кредитки, которую они случайно достали из кошелька. Не говоря уже о том, что в эпоху смартфонов, которые умеют почти всё (в том числе быть платёжным инструментом), кошелёк, набитый пластиковыми карточками, выглядит ненамного современнее чековой книжки. Именно в такие моменты, когда несоответствие между теоретически доступными и реально используемыми технологиями становится очевидным, взлетают инновационные проекты.
Компания Coin в прошлом году выпустила вторую версию одноимённого гаджета в форм-факторе банковской карты, на который можно "записать" все свои кредитки и расплачиваться где угодно. Сервис Apple Pay и его аналоги позволяют сделать то же самое со смартфоном — фактически превратить его в "кошелёк". Появление таких сервисов — шаг вперёд. Но ими дело не ограничится, потому что они решают проблему только одной стороны — потребителей. Между тем у поставщиков услуг, бизнесов, тоже есть причины желать перемен.
Что такое банковская карта? Если совсем просто, это идентификатор с разными уровнями доступа к счёту клиента. Когда пользователь оплачивает покупку в магазине, запрос получает платёжная система (например, Visa или MasterCard), которая, в свою очередь, запрашивает банк о наличии на счёте достаточного количества денег и, если всё в порядке, проводит операцию. Все эти манипуляции оплачивает торговая точка. В зависимости от типа бизнеса, суммы, страны и ряда других факторов комиссия платёжной системы составляет 1,5–3% от величины транзакции.
Платёжная система — это один из классических посредников, которые в последние годы сдают позиции под напором тотальной "уберизации". Альтернативное решение — прямое списание денег с банковских счетов, или direct debit. В этом случае пользователь в момент оплаты не указывает данные своей карты, а специальным образом открывает продавцу доступ к своему счёту. Платёжная система в такой трансакции не участвует — используется платёжная инфраструктура самого банка, которая полностью автономна в этой части. Direct debit позволяет добиться комиссии в 0,4–0,8% от стоимости трансакции.
Один из успешных примеров реализации direct debit — европейский сервис SEQR. В основе решения — платежи с помощью QR-кодов. Нужно просто привязать к специальному мобильному приложению реквизиты счёта и для оплаты сфокусировать камеру смартфона на QR-коде товара. У SEQR более 1 млн активных пользователей в Европе и Северной Америке, среди партнёров (всего их несколько тысяч) — McDonald’s и Subway. В 2015 году выручка увеличилась на 63% по сравнению с 2014-м и достигла $33,5 млн. Абсолютные цифры пока скромные, но динамика хорошая. Нужно понимать, что всё новое поначалу пугает, а SEQR приучает людей и к direct debit, и к платежам с помощью смартфона, и, самое главное, к платежам по QR-кодам.
Мы в PayQR пытаемся реализовать в России аналогичную модель. Платежи по QR-кодам мы уже сделали (у нашего приложения уже около 500 000 установок), но пока пользователи привязывают к приложению банковские карты. Запуск direct debit запланирован на осень этого года, и мы надеемся, что за девять месяцев большая часть пользователей перейдёт на новую технологию. Нас поддерживает Объединённая расчётная система, которая объединяет более 200 банков, что уже на старте позволит нам получить доступ к возможности прямого списания со счетов в большом количестве кредитных организаций.
И SEQR, и нашему сервису пока что приходится подолгу доказывать продавцам, что сотрудничать с нами выгодно. QR-коды как платёжный инструмент в России сейчас не так распространены, как, скажем, в Китае, но в последнее время они получили ощутимую поддержку со стороны государства. Их наносят на квитанции ЖКХ, штрафы ГИБДД, полисы ОСАГО. На днях московские власти объявили, что будут печатать QR-коды на новые карты "Тройка", по которым пускают в столичный общественный транспорт.
Мы объясняем торговцам, что для популяризации direct debit часть денег, сэкономленных за счёт меньших комиссий, нужно тратить на лояльность — то есть делать такие покупки более выгодными для клиентов. Мы тоже готовы в этом участвовать. Чтобы быстро подключить большое количество точек, мы недавно привлекли частного инвестора. Цель — подключить к 2017 году более 30 000 точек своими силами и ещё более 250 000 с помощью партнёров.
Понятно, что традиционным платёжным системам придётся эволюционировать и идти в ту же сторону. Именно поэтому Visa и MasterCard в последнее время активно поддерживают финтех-стартапы и вкладываются в собственные разработки. Возможно, им удастся совершить разворот, но понятно одно — эпоха пластиковых карт близится к закату.
