Кризис поможет россиянам стать более опытными потребителями. Он заставит принимать решения о покупках на все более рациональных основаниях. Стандарты статусного потребления станут более европейскими: о высоком социальном положении будут говорить не дорогая машина, а место жительства и учебы детей.
За последние 20 лет россиянин превратился из бедного человека в человека со средним доходом. Если в 1992 году у 50% населения денег хватало лишь на то, чтобы удовлетворить минимальные базовые потребности, то сейчас таких людей максимум 15%. А реальные подушевые доходы населения, двукратно сократившиеся в 1992 году, выросли втрое.
Как следствие, резко изменилась и структура расходов. Если в начале 90-х россияне тратили на еду 45% всех потребительских расходов, то сейчас – около 27%. Доля расходов на питание снизилась в 1,7 раза, но ощутимо выросли расходы на связь, транспорт, досуг, медицину и образование. За 20 лет доля семей, пользующихся платными образовательными и медицинскими услугами, выросла в 2 раза, а их расходы на это – втрое.
Это позитивные изменения в потребительском поведении. Сейчас почти 50% расходов россиян связано с принятием потребительских решений в условиях широкого выбора. Это ведет к тому, что поведение домохозяйств все больше влияет на экономику (тогда как при товарном дефиците правила поведения на рынке диктуют производители).
Позитивной представляется и динамика уровня жизни в ближайшем будущем. Во-первых, потребитель стал более рациональным: многие помнят гиперинфляцию 1992–93 годов, и почти двукратный рост курса доллара в октябре 1994 года.
Во-вторых, хотя инфляция резко растет, вспомним: в 1992 году индекс потребцен вырос на 2604%, а через год – на 941%, но уже в 1993 году реальные доходы населения выросли на 28%. В 1999 году инфляция составила 36,5%, но реальные доходы выросли на 12%. Нет прямой связи и с девальвацией: мы видели, когда рубль дешевел (1994 год), но реальные доходы росли на 3,2%, и наоборот, когда он крепнул (1995), а инфляция оставалась высокой и реальные доходы снизились на 13,1%. Так что пока не видно фундаментальных рисков, способствующих резкому падению доходов. Но результат будет во многом зависеть от компетентности властей.
В плане потребительского поведения ориентиром для россиян остается образ европейца: обеспеченного образованного человека в богатом государстве. Это экономический и культурный идеал, и он не изменится, т.к. опирается на высокий уровень качества жизни. Альтернатива – бедные люди в богатом государстве – не выглядит привлекательной. Поэтому расходы на жизненно важные потребности будут сокращаться, а на развитие – расти. Так происходит во всех развитых странах.
Перемены коснутся и статусного потребления. У европейцев маркеры состоятельности – прежде всего то, где вы живете и где учится ваш ребенок. И неважно, какая у вас машина. У нас же образование относительно бесплатное, а в одном доме могут жить и бедные, и богатые. Как только появляются лишние деньги, россияне чаще всего покупают автомобиль. При условии экономического роста мы будем двигаться в сторону европейских ценностей. Если же уровень жизни начнет снижаться, россияне прежде всего откажутся от расходов на досуг и культурно-бытовые услуги.
Сегодняшняя перекредитованность сектора домашних хозяйств – миф. Закредитованность населения оценивают по соотношению финансовых активов и задолженности населения по кредитам с годовым объемом потребления. Для сравнения, в ФРГ финансовые активы населения в 2010 году составляли 200% от годового объема потребления, а задолженность – 100%. В России эти показатели, соответственно, 30 и 20%. Так что в целом о закредитованности населения говорить не приходится.
Хотя у нас есть более конкретная проблема – закредитованность сегмента бедных домашних хозяйств, к которым относятся 20% россиян и около 30% всех заемщиков. Это рукотворная проблема банков: поскольку спрос на кредиты был большой, банки не очень задумывались, как сделать кредитное предложение привлекательным, кроме того, чтобы снять необходимость подтверждения, что этот кредит будет возвращен. А бедные люди будут брать кредиты, пока им дают. И банки ответят за это своими активами.
Итог: россияне действительно станут более рачительными в ближайшие годы. Когда люди ежедневно принимают решение о трате денег, это повышает качество человеческого капитала и потребность в знаниях. Мы пока только учимся быть ответственными потребителями, правда, достаточно быстро.
