Для многих малых предприятий с приходом кризиса банковские кредиты стали недоступны — слишком высоки требования банков к заёмщикам. В ЮФО и СКФО, где «малыши» составляют основу экономики большинства регионов, система микрофинансирования с учётом господдержки стала самым приемлемым способом получения заёмных финансовых ресурсов для развития
Кризис и здесь внёс свою положительную лепту — в нынешнем июле был принят федеральный закон «О микрофинансовой деятельности», который вступит в силу с нового года. Принимая его, государство уже сегодня не только определило чёткие правила игры на прежде практически неорганизованном рынке, но и обозначило таким образом значение этой системы для экономики страны. Необходимость господдержки малого, а скорее даже микробизнеса, ставшего в кризисную пору одним из основных видов занятости населения, позволяет властям решать не только экономические, но и социальные вопросы. Сегодня именно в микрофинансовых организациях (МФО) начинающий предприниматель может получить кредит на развитие своего дела. Несмотря на то, что закон принят два месяца назад, ждали его давно, ведь система МФО функционирует в стране много лет. Но её деятельность всё это время определялась разнородными законодательными актами, в результате чего не существовало единых требований и стандартов.
О спросе на микрокредиты
Сегодня в стране действует около 2000 МФО, и этого ещё явно недостаточно. По информации Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), спрос на микрозаймы удовлетворяется сейчас лишь на 10–15% при ежегодной потребности в микрофинансовых ресурсах в 250–300 млрд рублей. Для предпринимателей услуги МФО не только более доступны, чем банковские, но порой попросту являются единственным источником получения финансовых ресурсов. В связи с тем, что МФО созданы в целях расширения быстрого и непрерывного доступа предпринимателей, даже начинающих, к финансовым ресурсам, требования для получения займов в микрофинансовых организациях весьма упрощены. Главное требование — являться субъектом малого предпринимательства, осуществляющим деятельность на протяжении не менее трёх месяцев. Условия финансирования — сроки погашения, порядок использования заёмных средств и график погашения — подбираются исходя из возможностей предприятия, решение о выдаче займа принимается оперативно — в течение двух-трёх дней при минимальном перечне документов, гибком подходе к залоговому обеспечению. Займы предоставляются под залог транспорта, недвижимости, оборудования, товаров, под поручительство третьих лиц или групповое, под гарантии субъектов РФ или муниципалитетов. Кроме того, микрофинансовым организациям оказывается государственная поддержка в форме субсидирования части расходов по уплаченным процентам за пользование банковским кредитом, по проведению аудиторской проверки и рейтинговой оценки, на обучение и приобретение программного обеспечения.
Принятый в июле закон стал некоей точкой отсчёта для дальнейшего развития МФО уже под контролем государства. Согласно закону, теперь под микрофинансовой деятельностью понимается предоставление юридическими лицами — микрофинансовыми организациями — займов, не превышающих сумму в 1 млн рублей, представителям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Цель принятия закона — окончательная легализация этой деятельности, введение механизмов её госрегулирования, определение порядка предоставления организациям статуса микрофинансовых. Небанковское кредитование станет легальным и прозрачным, а стартапы и малый бизнес, особенно в отдалённых регионах, получат необходимую финансовую поддержку. Закон создаёт более цивилизованные, комфортные условия для вложения в сферу небанковского кредитования средств инвесторов. Ещё одно положительное следствие нового законодательства — стимулирование развития бизнеса в отдалённых уголках страны. «Чтобы у нас предприниматель получил полноценную возможность начать своё дело, необходимо, обеспечить для него такую возможность везде. Поэтому первая задача микрофинансирования — развитие финансовой инфраструктуры в сельской местности и малых городах», — говорит президент Российского микрофинансового центра (РМЦ), президент НАУМИР Михаил Мамута. Так, например, в Северной Осетии в настоящее время только 8% зарегистрированных малых и средних предприятий пользуются услугами кредитных организаций. Закон позволит привлечь для кредитования предпринимателей (включая начинающих) и населения, лишённого доступа к банковским услугам, существенные объёмы частных и институциональных инвестиций, а также расширит возможности для государственной поддержки микрофинансирования. По оценкам НАУМИР, принятие закона позволит привлечь в сектор микрофинансирования дополнительно до 50 млрд рублей в течение двух-трёх лет.
Сегодня в систему микрофинансирования входят региональные и муниципальные фонды поддержки предпринимательства, кредитные кооперативы, частные МФО. Если в период рыночных реформ и в тучные нулевые МФО были в основном представлены кредитными кооперативами как формой финансовой взаимовыручки, особенно в глубинке, в районах с недостаточным проникновением банковских услуг, то с началом кризиса микрофинансирование превратилось в одну из форм господдержки малого бизнеса. Часть средств, выделяемых регионам из федерального бюджета на поддержку и развитие малого предпринимательства, стала направляться на создание микрофинансовых фондов. Именно они начали финансировать стартапы, начинающих предпринимателей, не имеющих ни опыта взаимодействия с банками, ни, соответственно, кредитной истории или хотя бы достаточного срока деятельности. Поддерживают бюджеты и уже действовавшие МФО, кредитные кооперативы, субсидируя им затраты на возмещение части процентной ставки по привлечённым кредитам, части арендных платежей, стоимости приобретённых основных средств и программного обеспечения, подготовки и повышения квалификации работников.
Инфраструктура микрокредитования
С принятием закона началось более массовое создание региональных фондов поддержки предпринимательства, в которых основу ресурсной базы составляют средства бюджетов всех уровней. Так, недавно в Астраханской области принято решение о развитии микрофинансовой деятельности, в рамках которого создаётся центр микрокредитования малых предприятий. На финансирование проекта выделяется 33 млн рублей, в том числе 10 млн рублей — из областного бюджета и 23 млн рублей — из федерального. В центре можно будет получить беззалоговый кредит сроком на 1 год в размере от 10 до 250 тысяч рублей на создание малого предприятия и от 10 до 500 тысяч рублей на развитие существующего.
В Ставропольском крае на создание государственной микрофинансовой организации выделяется в совокупности 110 млн рублей: 88 млн рублей предоставит бюджет РФ, а 22 млн — краевой.
В Северной Осетии источниками базового финансирования МФЦ являются местные и федеральный бюджеты. «Система работает следующим образом, — рассказывает директор Фонда микрофинансирования и Гарантийного фонда малых и средних предприятий Северной Осетии-Алании Тимур Цабиев. — Сначала для целей микрофинансирования поступают средства из республиканского бюджета в размере 20 процентов от общей планируемой суммы, предназначенной для поддержки малого и среднего предпринимательства. По мере освоения всех средств, выделенных из местных бюджетов, фонд получает оставшиеся 80 процентов из бюджета федерального». Пока в Северной Осетии действует один республиканский Фонд микрофинансирования малых и средних предприятий, но около 20% заёмщиков приходится на районы республики. «В настоящее время мы ведём активную работу со всеми администрациями местного самоуправления в целях создания представительств нашего фонда в районах, — говорит Тимур Цабиев. — Надеемся, что в ближайшее время мы заключим соответствующие соглашения и микрофинансирование будет более доступным для предпринимателей из районов».
В то же время на юге России есть регионы, где уже действует многоуровневая система МФО. Так, Кабардино-Балкария в 2005 году стала одним из двух регионов, где РМЦ реализовал свой пилотный проект. «Система микрофинансирования в Кабардино-Балкарской Республике создавалась практически с нуля, — вспоминает заместитель министра экономического развития и торговли КБР — руководитель департамента поддержки малого предпринимательства и потребительского рынка Мурат Керефов. — Ещё в 2005 году муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства существовали лишь на бумаге и не располагали финансовыми ресурсами, кредитные кооперативы практически отсутствовали. В настоящее время активно развивается система из 13 муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства и 30 кредитных кооперативов. Сочетание этих двух институтов микрофинансирования придаёт устойчивость созданной системе, повышает её ликвидность и финансовую независимость. При этом микрофинансовые организации функционируют во всех муниципальных образованиях, что позволяет охватить максимальное количество нуждающихся в микрозаймах непосредственно на территории их деятельности или проживания. С начала деятельности микрофинансовых организаций поддержано порядка трёх тысяч предпринимателей, возвратность выдаваемых средств практически стопроцентная».
Активы муниципальных фондов и кредитных кооперативов КБР пополняются как за счёт бюджетных средств, так и за счёт внебюджетных источников. На сегодняшний день при поддержке Министерства экономического развития РФ активы микрофинансовых организаций сформированы в объёме 300 млн рублей, из них около 90 млн рублей — бюджетные средства, а 210 млн — частные инвестиции. В 2010 году активы муниципальных фондов будут пополнены ещё на 50 млн рублей за счёт средств федерального и республиканского бюджетов. Примечательно, что доля заёмщиков-селян составляет 64 процента. В прошлом году в Нальчике было открыто представительство РМЦ по Северному Кавказу, где микрофинансовые организации СКФО могут получить весь спектр консалтинговых и иных услуг.
Представительство РМЦ создано и в Ростовской области, где уже действует многоуровневая система микрофинасирования. Это 69 МФО, среди которых микрофинансовый фонд при НП «Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства», 10 муниципальных фондов и 59 кредитных кооперативов. «В связи с реализацией в области программы сопровождения начинающих предпринимателей из числа бывших безработных граждан деятельность фондов по микрофинансированию не только остаётся востребованной, но и определена как приоритетная, — говорит Ольга Южанская, начальник отдела анализа и методологии департамента развития малого и среднего предпринимательства администрации Ростовской области. — Всего по состоянию на 1 июля 2010 года в фондах зарегистрирован 221 договор займа на общую сумму 147,5 миллиона рублей, из них 42 договора было заключено в первом полугодии на общую сумму 20,5 миллиона рублей. В рамках договоров займа, заключённых в первом полугодии 2010 года, планируется создать 70 рабочих мест и сохранить 38 ранее созданных».
Показатели кредитных кооперативов Дона гораздо солиднее. За три месяца 2010 года кооперативами вовлечено в экономику области около 465,5 млн рублей временно свободных денежных средств населения, а объём выданных займов составил 256 млн рублей. В итоге кредитный портфель кооперативов составил более 512 млн рублей.
Сотрудничество с банками
Кредитные кооперативы пользуются поддержкой банков с госучастием. Коммерческие банки стараются избегать работы с МФО, так как кредитование кооперативов, обычно не имеющих достаточной залоговой базы, является перекредитованием, а следовательно, требует формирования большего объёма резервов, чем при непосредственном кредитовании предприятий.
«Поддержка сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) предусматривается госпрограммой развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельхозпродукции на 2008–2012 годы, в том числе за счёт участия Россельхозбанка в финансировании создания кооперативов, — поясняет начальник отдела организации кредитования малых форм и населения краснодарского филиала Россельхозбанка Ирина Долгополова. — В настоящее время 34 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооператива находятся на расчётно-кассовом обслуживании в нашем филиале, из них кредитными средствами банка пользуются 24. Максимальный срок пользования кредитными средствами — до 8 лет. Процентная ставка — 14 процентов годовых, а при выдаче займов членам кооператива на проведение сезонных полевых работ — 12 процентов годовых. С 2006 года объём вложений в развитие кредитной потребительской кооперации составил более 800 миллионов рублей. Также банк участвует в деятельности девяти СКПК в качестве ассоциированного члена на срок от пяти до восьми лет с паевым взносом свыше 188 миллионов рублей».
Россельхозбанк, пожалуй, самый либеральный банк в отношениях с СКПК: в качестве залога принимаются товарно-материальные ценности, транспортные средства, сельхозтехника, недвижимость, в том числе земля, сельскохозяйственные животные, продукция будущего урожая, зерно на хранении, принадлежащее кооперативу, его членам или третьим лицам. Кредиты в сумме до 1 млн рублей предоставляются также под поручительство физических или юридических лиц.
В течение нескольких лет кредитует СКПК и Юго-Западный банк Сбербанка России, но, по словам его директора управления продаж и обслуживания для корпоративных клиентов и малого бизнеса Виктории Мальцевой, работа в рамках соглашения, заключённого с администрацией Ростовской области, позволила дополнительно расширить доступ к получению займов малым аграрным предприятиям. В рамках соглашения в 2009 году банк предоставил 11 кредитов сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам на общую сумму 38,4 млн рублей. В нынешнем году Сбербанк расширил формы поддержки микрофинансовых структур области, и теперь финансирует не только кооперативы, но и фонды поддержки предпринимательства и местного развития. При этом сроки кредитования выросли с двух до трёх лет, а максимальная сумма займа, выделяемая кооперативом малому предприятию, увеличена с 200 до 700 тысяч рублей. В результате уже в первом полугодии 2010 года СКПК было выдано 15 кредитов на сумму более 35 млн рублей.
При этом важно, что именно Сбербанк и Россельхозбанк имеют наиболее разветвлённую сеть точек обслуживания, что и даёт им возможность предоставлять микрофинансовые услуги в самых отдалённых районах. А сотрудничество предпринимателей с МФО становится хорошей школой для дальнейшего взаимодействия с банками. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян подчёркивает: «Главное в микрофинансировании то, что один уровень обеспечивает развитие клиентуры для следующего, банковского уровня, где объёмы финансирования, в том числе и с господдержкой, могут быть гораздо больше».
