Президент РФ Владимир Путин подписал закон о создании национальной платежной системы. Документ устанавливает правовые особенности работы национальной системы платежных карт, целью которой является обеспечение бесперебойности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.
Странно, почему раньше никто не обращал внимания на то, что при расчетах между российским покупателем и продавцом пластиковыми картами огромная комиссия уходит иностранным компаниям-монополистам Visa и MasterCard. Кроме политических давно существуют и чисто экономические причины для создания такой платежной системы, ведь доля расчетов пластиковыми картами при покупках в магазинах и онлайн достигла значительного уровня и продолжает расти с каждым годом. Несмотря на то что сейчас очень много говорят о развитии платежных систем и банковских карт, экономические требования с точки зрения малого и среднего бизнеса к создаваемой платежной системе до сих пор никем открыто не обсуждаются.
При создании НПС необходимо избежать недостатков существующих платежных систем Visa и MasterCard. В частности, очень высокого процента комиссии за обслуживание платежей. Произведем приблизительные подсчеты, которые помогут проиллюстрировать, во что на самом деле обходится российскому малому бизнесу прием платежей по картам Visa и MasterCard. Допустим, маржа конкретного малого бизнеса как отношение разницы между ценой на товары или услуги и их себестоимостью к цене составляет 10%. Стоимость обслуживания кредитной карты международной платежной системы в среднем составляет 2% от стоимости товаров или услуг. Уплата этих 2% при 10-процентной марже означает потерю 20% совокупного дохода бизнеса. При этом для компаний с небольшим оборотом процент за обслуживание кредитных карт может значительно превышать среднее значение в 2%.
Как правило, вся чистая прибыль у компаний малого бизнеса уходит на заработную плату. То есть фонд заработной платы в малом бизнесе равен совокупному доходу минус все постоянные расходы (включая аренду, плату за коммуникации и т. п.). Если оценить среднюю величину постоянных расходов в малом бизнесе в 60%, то 40% остается на фонд заработной платы. Но ведь малый бизнес еще должен заплатить международным системам Visa и MasterCard 20% за обслуживание по кредиткам. Таким образом зарплата у всех сотрудников уменьшается ровно в два раза.
Конечно, у разных сфер малого бизнеса разная экономика. Например, для парикмахерской влияние комиссии за обслуживание кредиток не такое ощутимое, как для торговых компаний, особенно тех, кто торгует низкомаржинальными товарами. Именно поэтому большинство мелких магазинчиков не принимают кредитки и продают товары только за наличные. Кроме того, в случаях онлайн-оплаты товаров и услуг чужими или крадеными картами прямые убытки несет добросовестный продавец, а не платежные системы, которые должны обеспечивать безопасность. Очевидно, что такие дополнительные потери при приеме платежей онлайн по пластиковым картам могут даже разорить интернет-магазины. К примеру, зачем на карту, кроме номера самой карты, наносится и ее CVV-код? Ведь это дает мошенникам возможность так легко получить всю необходимую информацию для осуществления онлайн-платежей.
Создание НПС также позволит избежать дискриминации российских компаний международными платежными системами. Во-первых, размер комиссии, которую платят торговые компании за обслуживание карт, в США и в Европе значительно ниже, чем для российских компаний. Во-вторых, в случае возникновения спорной ситуации между иностранным покупателем и российским продавцом международные платежные системы без разбирательств возвращают все средства иностранному покупателю, даже если он уже получил товар или воспользовался услугой.
России нужна собственная платежная система, но не копия Visa и MasterCard, а лучшая, без перечисленных недостатков. Система с меньшими в разы комиссиями (не более 0,3%), усовершенствованной защитой, иным отношением к российским компаниям. Только такая платежная система увеличит долю безналичных платежей в стране, даст толчок для развития малого бизнеса, интернет-технологий, приведет к снижению розничных цен и снижению инфляции.
Если же мы хотим, чтобы наша национальная платежная система стала еще и международной, то ключевым фактором успеха в мире в первую очередь будет большое количество пользователей в самой России. Ведь не самая популярная платежная система в России в мире уж тем более никому не будет интересна. Добиться же быстрого распространения по России новых пластиковых карт можно, только обязав все российские банки выпускать их для своих клиентов — частных лиц. Вот тут возникают новые требования к платежной системе, которые будут учитывать интересы банков и пользователей, без поддержки которых быстрое распространение невозможно. Во-первых, себестоимость пластиковой карты должна быть низкой. Ведь банкам придется выпустить несколько десятков миллионов карт за свой счет. А если получится "привязать" новую платежную систему к уже выпущенным картам, то такое распространение новых карт для банков будет практически беззатратным. Во-вторых, нужно предусмотреть возможность кобрендинга или создания мультикарты. Когда благодаря техническому решению по "синхронизации" разных международных платежных систем покупатели одним пластиком смогут расплачиваться через разные платежные системы как в России, так и за границей. Ведь покупателю удобнее носить с собой один "пластик", но привязанный к разным платежным системам.
