Долги прощать никогда не было выгодно, а сегодня – особенно. Но как попросить партнера/заказчика – нужное подчеркнуть – рассчитаться с вами по всем статьям и при этом сохранить с ним добрые и доверительные отношения? Один из вариантов – передать взыскание долгов независимым лицам, например, коллекторским агентствам. Детали работы с коллекторскими агентствами изучала Евгения Бубнова.
Термин «коллекторство», то есть взыскание долгов с неблагонадежных заемщиков, пришел в русский язык из английского, где значил «собирательство». Но это не подразумевает, что до его появления долги в России не собирали. Самый древний из русской истории пример некорректного взимательства – трагическая история князя Игоря и его дружины. В 945 году князь Игорь сразу же после своевольного и кровавого взимания дани с древлян совершил еще один незапланированный налет, за что поплатился жизнью. Но долго прожить в безналоговом рае коварным древлянам не удалось – жена Игоря княгиня Ольга испепелила столицу тех земель, перебила массу населения, а выживших счастливчиков обложила тяжелой данью. Таким образом, после этого трагического случая процедура взимания дани была урегулирована, а сегодня она представляет собой юридически регламентированную операцию, выполнить которую предлагают коллекторы-профессионалы.
Два направления работы коллекторов
На российском рынке сегодня представлены два основных направления коллекторских услуг – кредитное и корпоративное.
Сначала появилось кредитное коллекторство – взыскание большого объема однотипной задолженности. Как правило, должниками в этом случае являются в основном физические лица. По данным Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ), около 80% просроченных задолженностей приходится на потребительские и автокредиты, а примерно 10% – на ипотеку.
Структура рынка начала меняться в 2007 году, когда к услугам коллекторских агентств стали прибегать нефинансовые организации: крупные оптовые поставщики, строительные и транспортные предприятия, в том числе и обувные компании. Так, например, все в том же 2007 году российская компания ЗАО «ВИЮС и К», занимающаяся оптовыми поставками одной из элитных обувных марок, решила передать работу по взысканию задолженности с контрагентов на аутсорсинг. Ее выбор пал на одного из лидеров коллекторского рынка – агентство «Центр ЮСБ». Проблема в том же году была решена, и сегодня обувная компания продолжает работать с этими же коллекторами. Поэтому интенсивное развитие получает другое направление коллекторства – корпоративное. Это взыскание долгов, возникших в результате отношений между организациями. В этом случае характеристики задолженности (однотипность, бесспорность) отходят на второй план, а самым важным критерием становится комплексность услуг, то есть совокупность юридических, информационных и психологических способов воздействия на должника.
Именно эти способы воздействия являются основными для современных нам коллекторов в отличие от дружины князя Игоря, которая чаще всего использовала метод грубой физической силы.
С юридической стороны работу коллекторов регулируют нормы Гражданского кодекса РФ, Гражданского и Арбитражного процессуальных кодексов, а также законы «О залоге» и «Об исполнительном производстве».
Психологический аспект пояснила заместитель генерального директора и директор по развитию бизнеса ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная: «Сотрудники профессионального агентства всегда действуют исключительно в рамках закона и используют только корректные методы работы. Соответственно, клиент не несет никаких репутационных рисков. Сотрудники агентства проводят переговоры с представителями компаний-должников и разъясняют последствия непогашения задолженности. Если решить проблему в досудебном порядке не удается, сотрудники коллекторского агентства могут представлять интересы клиента в суде. Профессиональная работа агентства заканчивается полным погашением долга».
Стоимость услуг агентства обычно рассчитывается индивидуально. Приведем пример: одна из коллекторских компаний Санкт-Петербурга просит 30 000 рублей за установление местонахождения и дееспособности должника-юрлица. Если клиент принимает решение взыскать долг с помощью этой коллекторской конторы, то ему придется делиться 15 процентами от суммы долга, возвращенного в досудебном порядке, и 25 процентами, если дело рассматривается в суде.
Коллекторские компании, как правило, не ограничивают клиентов в «возрасте» долга. Банки, например, предпочитают передавать коллекторским агентствам довольно «старую» проблемную задолженность. Это объясняется тем, что для обеспечения взыскания «старой» просрочки (от 6 месяцев и более) кредитору необходимо применять более активные, а значит, и более затратные методы работы (выезды, длительные телефонные переговоры и пр.). Коллекторы обычно стараются уложиться в полгода «ухаживаний» за должником. Но, как мы уже говорили выше, каждый случай индивидуален.
Как организован процесс
Процесс возврата денег разбивается на несколько этапов: телефонные, личные переговоры с должниками, представление интересов кредитора в суде, работа с судебными приставами в рамках исполнительного производства. Как правило, коллекторы готовы подключиться к процессу на любом этапе досудебного и исполнительного производства.
К сожалению, в классическом представлении коллектор, или долг взимающий, является брутальным бритоголовым мужчиной с вескими аргументами в руках. Это далеко не всегда так.
«Долгами юридических лиц в агентстве «Секвойя Кредит Консолидейшн» занимаются профессиональные юристы, они ведут переговоры с представителями компании-должника, а также могут представлять интересы клиента агентства в суде, – поясняет Ирина Поддубная, – с должниками – физическими лицами работают специалисты контактного центра либо специалисты отдела выездного взыскания, которые проводят личные встречи. В контакт-центре трудятся в основном молодые люди и девушки – студенты последних курсов преимущественно юридических факультетов, а в группе выездного взыскания работают только мужчины».
Но, к сожалению, есть псевдоколлекторские компании, использующие отработанные приемчики лихих девяностых (см. врезку). Чтобы обезопасить себя, стоит обратиться в одну из двух ассоциаций, они блюдут корпоративную этику и гарантируют корректность работы своих членов. В России существует два крупных объединения: АРКБ (Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса) и НАПКА (Национальная ассоциация коллекторских агентств). Последняя была создана лидерами рынка коллекторских услуг: ООО «Долговое агентство «Пристав», ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» и ЗАО «Финансовое агентство по сбору платежей» (ФАСП) при участии Ассоциации региональных банков «Россия». В ассоциации также членствуют ООО «Межрегиональный долговой центр», ООО «МОРГАН ЭНД СТАУТ», ООО «Столичное коллекторское агентство» и ООО «Первое коллекторское бюро». В АРКБ состоит 40 организаций из 27 городов России и СНГ.
Членство в ассоциации говорит о деликатности и признанности коллекторского агентства. Конкуренция НАПКА и АРКБ стимулирует динамичное развитие коллекторского рынка в России. Оба эти объединения разрабатывают альтернативные проекты закона о коллекторской деятельности, при этом подход АРКБ, выступающей за саморегулирование коллекторской деятельности и отсутствие чрезмерных ограничений по уставному капиталу, предлагаемых НАПКА, более адекватен общей ориентации на замену государственной регламентации саморегулированием.
Три специализации работы коллекторов
У российских коллекторов было три предка: банки, охранные агентства и юридические фирмы. Логично, что специализация агентства совпадает с источником его происхождения.
Агентства, которые специализируются на работе с банками, как правило, основаны топ-менеджерами банков (вышеупомянутая «Секвойя Кредит Консолидейшн», долговое агентство «Пристав» и др.). Они отличаются масштабными вложениями денежных средств в развитие бизнеса, использованием информационных, кадровых и иных технологий, аналогичных банковским, наличием связей в банковском сообществе. Высокий профессионализм и значительные финансовые вложения в развитие не могли не отразиться на цене услуг. Обычно такие агентства берут более 15% от стоимости всего долгового портфеля, в отличие от 10-15% своих коллег. Здесь стоит оговориться, что мы рассматриваем ситуации, когда срок исковой давности не прошел. В противном случае коллекторы берут от 30%. Большинство банковских коллекторских агентств сосредоточены в Москве и постепенно создают региональную сеть. Вышеупомянутая, например, «Секвойя Кредит Консолидейшн» располагает 16 филиалами в России и присутствует в 22 регионах страны.
Главным козырем агентств-потомков юридических фирм (агентства «Центр ЮСБ», Коллекторское агентство «ИНТЕЛЛЕКТ-С» и др.) является налаженная работа с судами. Помимо этого удовольствия они предлагают полное абонентское юридическое обслуживание.
Охранные коллекторские агентства эффективно взаимодействуют с правоохранительными органами, у них есть опыт действенного убеждения в рамках закона и суровая репутация. Организации этого типа, как правило, занимаются большими суммами долгов.
Коллекторские агентства обычно принимаются за долги от 25 тысяч рублей, но, когда дело касается потребительских кредитов, сумма может быть абсолютно любой.
Ситуация на рынке
Мировой финансово-экономический кризис – это эпоха расцвета коллекторских агентств.
Резкий приток клиентов участники рынка ощущают с октября 2008 года. При этом долги, передаваемые коллекторам, значительно «помолодели»: если раньше минимальная просрочка, с которой обращались компании, достигала 180 дней, то сейчас есть портфели, где она меньше 90 дней. Стоит отметить, что коллекторские агентства неохотно берутся за «старые» задолженности. С каждым просроченным месяцем нерадивый заемщик теряет надежду все больше и больше, а шансы банка или просто кредитора вернуть долг неумолимо стремятся к нулю.
Если вы не хотите браться не за свое дело, то лучше доверить неприятную процедуру взимания долгов профессионалам. А их вокруг очень много. Главное – вовремя отделить зерна от плевел и найти квалифицированных специалистов.
Для справки
У каждой медали две стороны – некоторым мастодонтом коллекторства, к сожалению, также присущи «пацанские» амбиции. Расскажем только одну историю из практики работы с физическими лицами. Мужчина взял в банке кредит в 100 тыс. рублей на покупку супертелевизора. Пару месяцев он платил, а потом его сократили с работы. На все уговоры и увещевания банка вернуть долг «по-хорошему» мужчина отвечал решительным отказом. Банк продал за 10% право требования коллекторскому агентству. Сотрудники агентства «встретили» мужчину в кинотеатре и после безумного чаепития на корпоративной даче должник раскаялся в своих грехах и на следующий день продал свою квартиру на Шаболовке (естественно, аффилированной с коллекторами фирме) за 2 млн руб. Деньги ушли на погашение суммы основного долга, процентов, пеней и штрафов. Мужчине осталась сдача – 1,5 млн руб. Недолго думая он обратился в прокуратуру, а агентство поплатилось лицензией.
