Участники сообщества The Village обсуждают вопрос о том, какой должна быть хорошая зарплата, чтобы денег было достаточно на жильё, одежду, кафе и путешествия. Мы попросили финансиста рассказать о том, на какую сумму можно безбедно жить в Москве и других городах, на что тратить, сколько откладывать и на чём экономить.
Владимир Филяшин, директор по развитию инвестиционно-розничного бизнеса "Лайф Капитал":
Прежде чем приступать к рассуждениям на тему "Кому на Руси жить хорошо", давайте договоримся как минимум о трёх очевидных вещах:
— заработная плата (и вообще доходы) является менее управляемой величиной, нежели наши расходы;
— финансы любят дисциплину;
— понятие состоятельности — относительно.
У биржевых трейдеров есть хорошее правило: "Зарабатывание прибыли — это в первую очередь контроль своих убытков. Рынок сам вам даст то, что вы заслуживаете". Примерно то же самое можно применить и к управлению личными финансами: всегда надо резать те статьи расходов, которые растут и превращают ваш бюджет в "пыль". Например, валютная ипотека.
Понятие "хватает денег" состоит лишь в одном: достаточно ли их для того, чтобы вы чувствовали себя защищёнными. Живя от зарплаты к зарплате, при отсутствии накоплений вы зависите от работы целиком и полностью. А в условиях кризиса занятость может перестать быть величиной постоянной. Поэтому каким бы ни был ваш бюджет, если в списке расходов нет статьи "Накопление", "Резерв" или "На перспективу", то вы обречены на провал. Как минимум 10 % ваших доходов должны идти на обеспечение вашей будущей финансовой устойчивости — в ваш личный капитал.
Планирование финансов сводится к планированию расходов на основе имеющихся доходов. Конечно, есть резервы по доходам, которыми мы не пользуемся по причине либо незнания, либо их отсутствия, либо простой человеческой лени.
Давайте попробуем посчитать, сколько необходимо жителю России независимо от региона, чтобы он мог чувствовать себя как минимум уверенно.
Итак, жильё. Если вы в начале карьеры и не имеете накопленного финансового жирка, то лучше квартиру снимать. Вы всегда сможете поменять её на более бюджетные условия. В случае же с ипотекой вы будете привязаны к объекту недвижимости. На аренду квартиры можно позволить себе тратить до 25–30 % вашего бюджета. Ещё столько же будет уходить на питание. Как бы мы ни хотели, но ежедневно мы завтракаем, обедаем и ужинаем. А по выходным ещё и проводим время в кафе. Итого, ещё 30–35 % бюджета. Покупка одежды, гаджеты и тому подобное можно контролировать: это предметы, которые, говоря экономическими терминами, переносят свою стоимость частями. Другими словами, куртка и пальто может послужить вам не один сезон. Если же вы привыкли часто менять гардероб, то для вас это вообще должна быть отдельная статья расходов. В общем же случае это около 20 % вашего бюджета. Что ж, если сложить полученные величины, то выходит 70–80 % расходов. Оставшийся резерв можно разбить на две равные части по 10 %. Первая — это неприкосновенная часть, ваши накопления. Вторая часть — ваша страховая, источник оплаты зубного врача, страховок, взяток, подарков на Новый год и тому подобное.
А теперь давайте посчитаем. Стоимость жилья в Москве составляет в среднем 30–35 тысяч рублей плюс коммунальные расходы. Посчитайте пропорцию, и увидите, что с зарплатой менее 100 тысяч сложно балансировать в столице, если вы не коренной житель. А если это семья из двух человек и маленького ребёнка, то смело умножьте эту цифру, как минимум, на полтора.
В регионе цены ниже, но и уровень доходов тоже. Хотите куда-нибудь переехать — умножьте стоимость аренды жилья на 3–4 и получите доход, ниже которого переезд будет бессмысленным.
Конечно, это условные расчёты. Нет пропорции в расходах, которая подходила бы всем. Кто-то вегетарианец, а кто-то считает ниже своего достоинства жить за МКАД. Но точно одно: без финансового планирования жизнь превращается в рулетку. Об этом рано или поздно нужно задуматься всем.
И ещё одно. То, к чему не привыкли россияне. Это оптимизация доходов. Я не говорю о том, чтобы найти ещё себе и подработку на дом. Я говорю о том, что мы платим налоги, которые при определённых обстоятельствах мы можем возвращать. Это и ипотека, и лечение, и обучение, и возврат НДФЛ от использования индивидуальных инвестиционных счетов. На Западе существует целая индустрия финансовых консультантов, использующих эту тему и помогающих гражданам с оптимизацией налогов. У нас она пока непопулярна. И тем не менее сбрасывать со счетов эти резервы не стоит.
