Эксплуатация объектов торговой недвижимости, на взгляд не специалиста, не сопряжена с особым риском и не требует специального страхования. Однако в действительности это совсем не так. О рисках, которые можно переложить на страховщиков Сергей Соколов, заместитель начальника управления непромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах».
Расширение сферы применения страховых услуг — долгосрочная тенденция развития российской экономики, активно поддерживаемая государством. После внедрения обязательного страхования автогражданской ответственности Правительство РФ стимулирует развитие агрострахования, страхования опасных промышленных объектов. Будет увеличиваться степень проникновения страховых услуг и среди владельцев и арендаторов торговой недвижимости, эксплуатация которой сопряжена с многочисленными рисками.
Уже сегодня страхование ответственности является практически обязательным условием эксплуатации арендуемых площадей в крупных торговых комплексах.
Подтверждается практикой
В процессе работы любых торговых предприятий возникают многочисленные риски, минимизировать которые можно с помощью страхования. Среди них — возможные убытки по причине уничтожения или повреждения недвижимости или товарных запасов, а также риски всевозможных претензий со стороны покупателей, посетителей и арендаторов, и каждый владелец торгового предприятия может столкнуться с необходимостью нести существенные затраты по их компенсации. Одним из наиболее эффективных способов защиты от непредвиденного ущерба, безусловно, является страхование собственного имущества и гражданской ответственности.
Необходимость страховой защиты почти ежедневно подтверждается практикой работы торговых предприятий. Например, не так давно в прессе обсуждался случай обрушения подвесного потолка в крупном столичном торговом центре, в результате чего был нанесен ущерб посетителям. Лишь благодаря стечению обстоятельств — а именно, малого числа покупателей в середине буднего дня — при обрушении серьезно пострадал лишь один человек. Тем не менее, даже лечение одного пострадавшего, а также расходы на компенсацию потери его заработка могут обойтись владельцам торгового центра в сотни тысяч рублей, а стоимость страхового полиса, который может избавить владельцев от этих расходов, стоит в несколько раз меньше.
Против потребительского экстремизма
Нередко к владельцам предприятия предъявляют претензии из-за пищевых отравлений продуктами, которые были приобретены в конкретном магазине. Причины отравлений могут крыться как в нарушении сроков хранения, так и в несоблюдении условий хранения. В случае массовых отравлений общая сумма претензий может поставить предприятие на грань банкротства.
В этом случае отсутствие полиса страхования ответственности неизбежно приводит к необходимости нести расходы на необходимые экспертизы, услуги адвокатов, а также другие издержки. При наличии страхового полиса все заботы о судебных расходах, экспертизах и расследованиях берет на себя страховая компания.
Необходимость проведения специальных экспертиз часто возникает при столкновении с так называемым «потребительским экстремизмом», когда недобросовестные покупатели выдвигают надуманные претензии из-за покупки якобы недоброкачественной продукции. Периодически в прессе появляются сообщения о тараканах или мышиных хвостах, найденных в пищевых упаковках. Так недавно одно из торговых предприятий столкнулось с претензиями покупателя, который якобы обнаружил в упаковке шоколада живого червяка. Эти претензии грозили продавцу судебными разбирательствами, серьезным ущербом репутации и значительными издержками. Благодаря услугам, предоставленным страховой компанией при урегулировании убытка владельцы предприятия были избавлены от этих забот. Эксперты страховой компании досконально изучили технологический процесс изготовления и упаковки шоколада и доказали, что никакой живой червь не мог там оказаться — соответственно, жалобы якобы пострадавшего покупателя являются безосновательными и претензии были отозваны.
Защита от рассеянных покупателей
Опасности, возникающие при эксплуатации торговых центров, весьма разнообразны. Так, один из экзотических рисков, характерных именно для торговых предприятий, возникает при эксплуатации стеклянных ограждений и дверей. Известны случаи, когда рассеянные покупатели получали телесные повреждения, сталкиваясь с прозрачными конструкциями.
Соответственно, к арендатору или собственнику предъявляются претензии из-за отсутствия обязательной маркировки больших стеклянных поверхностей. Экспертиза качества графического оформления прозрачных поверхностей также может быть сопряжена с большими расходами, и для собственников целесообразно доверить такие экспертизы специалистам страховой компании.
Риски ущерба имуществу
Реальную опасность возникновения претензий как со стороны третьих лиц, так и арендаторов, сегодня понимают практически все владельцы торговых центров, которые требуют обязательного страхования ответственности в качестве условия аренды торговых площадей. Такое требование вполне оправдано. Ведь даже банальная протечка в системе водоснабжения у одного из арендаторов грозит ущербом в десятки миллионов рублей — особенно в случае повреждения товара у соседей. В случае подобных аварий испорченным может оказаться не только торговое оборудование, но и партии дорогостоящих товаров — мехов, обуви или одежды.
Но потери собственника или арендатора торговых площадей могут быть связаны не только с претензиями третьих лиц, но и с ущербом собственному имуществу.
Хотя процедура страхования имущества давно и хорошо отработана, в случае страхования торговых предприятий, недвижимости и товарных запасов обязательно необходимо учитывать их многочисленные особенности: риски потери запасов продовольствия из-за нарушения температурного режима хранения, риски повреждения площадей не только от разрушения конструкций, но и из-за воздействия копоти и дыма, риск потери арендных поступлений или прибыли и др. Опасность ущерба для торговых предприятий значительно возрастает в осенне-зимний отопительный период, а также во время праздничных дней, когда часто нарушаются отработанные ежедневные процедуры контроля.
Специалисты компании «Ингосстрах» советуют владельцам торговых предприятий заранее позаботиться о защите своего бизнеса. Страхование имущества и ответственности поможет защититься от большинства непредвиденных расходов, характерных для торгового бизнеса.
*на правах рекламы
