Эксплуатация коммерческой недвижимости несет множество рисков. Но что такое риск? Фактически это возможная опасность какого-либо неблагоприятного исхода. Наступление экономического кризиса или стихийное бедствие, пожар или изменение курсов валют, отсутствие арендаторов или болезнь генерального директора – все это риски. В теории их можно разделить на субъективные и объективные, финансовые и нефинансовые, динамические и статические, фундаментальные и частные, управляемые и неуправляемые и так далее. Страхование является одним из методов управления рисками. Однако не все риски предприятия подлежат страхованию. Страхуемый риск должен быть однозначно определен, поддаваться оценке вероятности наступления, соответствовать размеру премии, достаточной для покрытия возможных убытков в случае его реализации. Страхуемые риски в отношении торговых предприятий – это, к примеру, пожар, стихийные бедствия, злоумышленные действия третьих лиц, залив водой, несчастный случай с посетителем, порча или пропажа груза и т.д. Также к числу страхуемых рисков можно отнести риск вынужденного простоя, который связан, например, с отказом инженерных систем торгового центра и – соответственно – компания может застраховать риск потери арендных платежей.
Если рассмотреть в качестве примера современный торговый центр, то можно увидеть многоуровневую страховую защиту, как интересов собственника, так и компаний-арендаторов, практически ото всех существенных рисков, связанных с повседневной деятельностью центра.
Типичный «набор» видов страхования для комплексной защиты включает в себя полисы страхования имущества, страхования убытков от перерыва в коммерческой деятельности, в т.ч. страхования убытков от потери арендной платы, а также страхования ответственности. Как «работает» данная защита лучше всего рассмотреть на примерах урегулированных Ингосстрахом случаев.
Даже небольшое возгорание, сопровождающееся сильным задымлением, может причинить ущерб торговому бизнесу. В качестве иллюстрации можно привести выплату в размере 9 млн. рублей, которую Ингосстрах осуществил для ремонта помещений и компенсации наступившего перерыва в коммерческой деятельности одного из крупных торговых предприятий.
Незначительная авария или поломка оборудования могут привести не только к незапланированным расходам на его ремонт, но и к гораздо более существенным финансовым потерям. К таким, например, привело короткое замыкание в электрическом щите в ЦУМе в Новосибирске; последовавший за этим пожар полностью уничтожил фасад здания, отделку всех этажей, коммуникации, торговое и технологическое оборудование. Ингосстрах выплатил страховое возмещение в размере около 30 млн. рублей.
Также легко можно себе представить, как вследствие пожара может быть уничтожен товарный запас сетевой компании, сосредоточенный на одном главном складе. Как пример можно привести убыток у компании «Снежная Королева», где из-за огня, высокой температуры и продуктов горения был частично поврежден и уничтожен товарный запас. Страховое возмещение составило 179 млн. рублей. А что, если это окажется товарный запас компании, в который были вложены все собственные свободные средства, да еще и заёмные? Тогда компания просто может перестать существовать, оставив после себя долги и уволенный персонал. И это только один из вариантов возможного развития событий.
Если рассматривать защиту компаний – арендаторов помещений, то одним из классических примеров является возмещение ущерба из-за пожара, произошедшего в торговом центре «XL» в подмосковных Мытищах. На территории центра располагались офисы и складские помещения более тридцати арендаторов, из которых двенадцать пострадали в результате произошедшего пожара. Очаг возгорания находился на территории строящегося аквапарка, непосредственно примыкающего к зданию торгового центра «XL». Не будь у пострадавших компаний полисов Ингосстраха, они наверняка столкнулись бы с разорительными последствиями утраты имущества, ведь размер возмещения превысил 1 млн. долларов США.
Таким образом, для грамотного построения защиты нужно понимать, из чего она будет состоять, и какие объекты она должна защитить. При страховании имущества объектами страхования является любое имущество, как принадлежащее самому страхователю, так и находящееся у него в аренде или в управлении. Перечень рисков, в отношении которых осуществляется страхование, включает в себя пожар, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, повреждения водой, злоумышленные действия третьих лиц, кражу с незаконным проникновением, грабеж, бой стекол и т.д. Дополнительно может быть застрахован риск повреждения имущества в результате террористического акта.
Также не следует забывать, что претензии за чужие убытки могут быть обращены к собственникам или иным лицам, если будет доказана их вина или связь с причиной возникновения убытков. В этом случае будет «работать» полис по страхованию гражданской ответственности. Например, если из-за пожара в торговом центре пострадают соседние здания или прохожие, то собственник сгоревшего универмага будет вынужден выплатить компенсации всем пострадавшим. Уместно упомянуть про два типовых страховых случая страхования гражданской ответственности: особенно большие риски ритейлеры несут при аренде складских помещений. При возгорании на арендованной ими территории огонь может перекинуться на товары соседних арендаторов. Ущерб от такого пожара обычно составляет десятки миллионов рублей, которые сможет возместить полис страхования ответственности. Так, в текущем году произошел пожар, в результате которого ущерб собственнику здания составил около 200 млн. рублей.
Другим примером являются риски при проведении ремонтных работ: например, в одном из крупных торговых центров сотрудники арендатора, проводившие ремонт, цементной пылью испортили товарный запас соседних арендаторов.
У любого страхователя, в том числе и у предприятий сферы торговли, ключевым вопросом при страховании является выбор надежной страховой компании, которая и будет эту защиту осуществлять. При сравнении предложений различных страховщиков важно проанализировать статистику выплат по каждой компании за все время ее работы на рынке. В страховом деле низкий уровень выплат говорит о большой вероятности не получить возмещение при наступлении страхового случая. Репутацию Ингосстраха, как надежного страхового партнера, поддерживают крупные выплаты, а также многолетний опыт работы на рынке. Ингосстрах может гарантировать быстрое возмещение даже в случае катастрофических убытков у компании-партнера. В истории компании – крупнейшая в России выплата по убытку, произошедшему в результате пожара, которая превысила 75 млн. долларов США.
Таким образом, благодаря таким видам страхования, как страхование имущества, убытков от перерыва в коммерческой деятельности, а также страхование ответственности, предприятия могут оградить себя от возможных финансовых потерь, связанных с причинением ущерба имуществу и текущей деятельности, а также с претензиями третьих лиц.
* На правах рекламы
