Розничную торговлю по праву называют двигателем мировой экономики. Ключевой тренд современности — глобализация — начался в последней четверти прошлого века именно с рынков потребительских товаров. За прошедшие десятилетия глобализация также создала мировые рынки сырьевых ресурсов и капитала, расширила и многократно усложнила связи между компаниями всего мира. Развитие системы поставок, рост конкуренции и искушенности потребителей ставят сегодня перед торговыми предприятиями все более сложные задачи, выполнение которых сопряжено с различного рода рисками. Разумеется, многие коммерческие риски глобального мира в принципе невозможно застраховать, они относятся к компетенции самого предпринимателя. Но риски, связанные с логистической и торговой деятельностью, зачастую поддаются активному управлению, а ритейлер вполне может выстроить устойчивую и надежную систему защиты от них.
Главной опасностью для любой торговой компании является, несомненно, повреждение или утрата товара. Для некоторых видов бизнеса — к примеру, торговли предметами роскоши — существенные риски связаны не только с хранением товарного запаса, но и с его перевозкой, погрузкой и разгрузкой. В торговле электроникой, для сравнения, риски сопряжены в первую очередь с транспортировкой товаров. Как правило, имущественное страхование в ритейле выступает в комплексе со страхованием грузоперевозок: торговые компании заинтересованы в том, чтобы товар был защищен от рисков на всем протяжении логистической цепочки, вплоть до продажи конечному потребителю. Что касается покрываемых рисков, товарные запасы могут быть застрахованы от пожаров и стихийных бедствий, повреждений в различных инженерных коммуникациях и системах, но самое главное — от злоумышленных действий третьих лиц и даже от террористических актов.
Зачастую повреждение имущества или утрата товарных запасов приводят не только к прямым убыткам торговой компании, выраженным в стоимости уничтоженного или поврежденного имущества. Если убыток крупный, то несвоевременное или неполное возмещение причиненного ущерба может сказаться на осуществлении текущей операционной деятельности. Например, стать причиной, по которой невозможно закупить новые партии товара или восстановить складские запасы. Так, у одного из Страхователей ОСАО «Ингосстрах» в результате пожара был уничтожен товарный запас сезонной продукции на центральном складе во время пика покупательской активности. В результате чего доход компании упал, и возникли сложности с финансированием затрат на приобретение новой партии товаров на следующий год. Однако благодаря своевременной выплате данная проблема была решена.
Следует отметить, что перечень возможных рисков в ритейле не ограничивается повреждениями собственного имущества и убытками от перерывов в коммерческой деятельности. Довольно распространенным случаем является нанесение непредумышленного ущерба посетителям магазинов и иным третьим лицам. Для защиты от этих рисков были созданы механизмы страхования гражданской ответственности.
В частности, может быть застрахована ответственность производителя товара. Этот вопрос актуален для торговли продуктами питания, домашней электроникой и бытовой техникой: товары этих отраслей иногда могут нанести потребителю существенный ущерб. В соответствии с действующим законодательством покупатель может направить претензии как изготовителю товара, так и ритейлеру, в магазине которого товар был приобретен. Второй вариант, очевидно, предпочтительнее для покупателя, но не для торговой компании: опасаясь огласки и неблагоприятных последствий для своей репутации, ритейлер согласен урегулировать эти претензии во внесудебном порядке. Наличие страхования позволяет ритейлеру избежать необходимости возмещать нанесенный по чужой вине ущерб из собственных средств.
Другой аспект страхования ответственности связан с тем, что ритейлеры, как правило, выступают в роли арендаторов торговых помещений. Для владельцев этих площадей одним из основных условий заключения договора аренды является наличие у потенциального арендатора полиса страхования гражданской ответственности. Начальник отдела аквизиции управления непромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах» Сергей Соколов уточняет: «Относительно высокая плотность рисков, то есть вероятность наступления страхового случая, делает страхование ответственности не менее важным вопросом для арендодателей, чем страхование их собственного имущества».
При этом для крупных сетевых компаний обычно разрабатываются индивидуальные страховые договора, в то время как небольшим ритейлерам предлагаются стандартные «коробочные» решения, составляющие часть договора аренды.
Перерывы в коммерческой деятельности и, в частности, отсутствие поступлений арендных платежей от арендаторов также составляет существенный риск для собственников торговых помещений. Недополученная прибыль может оказаться в разы выше, чем стоимость восстановления торговых залов и оборудования. Для защиты от этого риска, а также для более качественного менеджмента рисков в целом, управление торговыми площадями может быть отдано на аутсорсинг специализированным управляющим компаниям. Поскольку современные торговые пространства, как правило, размещены в сложных многофункциональных комплексах, участие управляющей организации, которая занимается поддержкой оборудования и инженерных систем здания в надлежащем состоянии, снижает технические риски. Кроме того, появление третьей стороны во взаимодействии арендодателя и арендатора облегчает их страховые отношения: у управляющей компании заведомо есть страховой полис, и новый объект может быть просто в него включен.
Пожалуй, самым удобным способом организации страхования гражданской ответственности в торговом комплексе является заключение единого договора, который будет покрывать ответственность каждого субъекта перед любым другим. Основное преимущество такого механизма состоит в том, что сразу становятся известны условия, на которых застрахованы все субъекты. Распределение издержек остается задачей управляющей компании и собственника торговых площадей.
Другие варианты предусматривают более сложные, многоуровневые схемы. При этом владелец торгового комплекса или управляющая компания обычно могут контролировать наличие у арендаторов страховых полисов и их стоимость. Возможно, к примеру, создание общего полиса страхования гражданской ответственности для всех арендаторов.
Наконец, существуют и более мягкие варианты — от составления списка рекомендуемых страховщиков и условий страхования для арендаторов до предоставления им полной свободы решений. Но последний вариант ведет к исключительно высоким издержкам контроля, что делает его непривлекательным для владельцев торговых помещений, нацеленных на долгосрочные партнерские отношения со своими арендаторами.
В сегодняшней экономике стремительных изменений, быстрых решений и радикальных подходов долгосрочные отношения требуют взаимной открытости и доверия между партнерами. Это верно как для взаимодействия между арендатором и арендодателем, так и для отношений между страховщиком и его клиентом. Компании, которые смогут создать прозрачную и прочную систему таких отношений, заложат основу не только для эффективного управления рисками, но и для успеха своего бизнеса в целом.
