Российские законодатели хотят принудить международные платежные системы к тому, чтобы те в интересах национальной безопасности нашей страны открыли свои процессинговые центры в России. Оппоненты уверены: если закон будет принят, такие гранды, как Visa и MasterCard, попросту уйдут с российского рынка. О границах здравого смысла на страницах «Итогов» спорят глава Комитета по финансовому рынку Госдумы Владислав Резник и президент Центра стратегических разработок Михаил Дмитриев.
С одной стороны
Владислав Резник: «Никогда не поверю, что международные платежные системы уйдут из России. Не надо нас шантажировать»
— Владислав Матусович, у Франции создать национальную платежную систему так и не получилось. Продали они свою Carte Bleue. Зачем же нам огород городить?
— Интересный вопрос. Помните историю WikiLeaks? Сервер, поддерживающий сайт Джулиана Ассанжа, находится не в США. Но по решению американских властей международные платежные системы, юридически являющиеся американскими компаниями — а Visa и MasterCard — корпорации, зарегистрированные в США, — прекратили осуществление платежей в адрес владельцев этого сайта. Я спрашивал представителей платежных систем, будут ли они выполнять данное решение, если платеж в адрес Джулиана Ассанжа поступит из России. Мне ответили, что, конечно, будут. В связи с этим возникает вопрос: можно ли допустить, что официальный орган Соединенных Штатов примет в какой-то момент решение вовсе запретить расчеты у нас в стране? И как в таком случае быть? Хотя я не говорил бы, что главная задача закона — оградить внутренние платежи в России от вмешательства других стран. Но одним из мотивов нашей инициативы является в том числе и это.
— Экономический смысл какой?
— Это главное. Речь идет о том, что все комиссии за транзакции, страховые депозиты и тому подобное будут оставаться в России. И я превосходно понимаю позицию иностранных компаний, которые не хотят регулироваться так же, как будут регулироваться российские платежные системы. Она вполне логична. Им придется вкладывать средства в создание инфраструктуры на территории нашей страны. А создание подобного процессингового центра может стоить до 50 миллионов долларов. Это достаточно серьезные деньги.
— То есть владельцам пластиковых карт международных платежных систем уже пора начинать паниковать?
— Конечно, нет. Для россиян — обладателей пластиковых карт ничего не изменится. Если наш закон будет принят в том виде, в каком мы его вносим, ситуация поменяется не для потребителей услуг платежных систем, а только для самих систем. Они должны будут пользоваться расчетными центрами, которые расположены на территории нашей страны. То есть, когда вы расплачиваетесь с помощью пластиковой карточки в России, обработка этой информации платежными системами тоже должна производиться здесь. Более того, это требование не будет касаться трансграничных операций. Если вы платите карточкой за границей, все останется как сейчас.
— Что же изменится для платежных систем?
— Нужно сделать такой закон, который позволил бы регулировать их деятельность в России. Согласитесь, что выполнить задачу, поставленную, кстати, президентом, и создать систему регулирования — чтобы людей не обманывали, правила были понятны и прозрачны, а Центральный банк мог нести ответственность за происходящее — можно только в том случае, если объект регулирования находится в юрисдикции Российской Федерации. Как можно регулировать то, что не располагается на нашей территории! На самом деле проблемы у российских держателей пластиковых карт международных систем есть. Достаточно посмотреть статистику по количеству мошенничеств с пластиковыми картами, чтобы убедиться, что такое регулирование необходимо.
— Но ведь дело не только в защите держателей международных карт? Расчищается дорога и собственной платежной системе.
— Перед нами действительно стоит и другая задача — создание собственной национальной платежной системы. Но ее не решить, если не ввести одинаковые условия функционирования для всех участников этого рынка, как российских, так и международных. А сегодня американские компании Visa и MasterCard находятся в привилегированном положении в нашей стране по отношению к национальным операторам. Компании — операторы платежных систем должны регулироваться одинаково и находиться в равных условиях. Нельзя давать преференции ни нашей платежной системе, ни международным. Правила должны быть одни.
— Есть еще страны, в которых к международным платежным системам предъявляются подобные требования? Или Россия будет впереди планеты всей?
— Конечно. В мире есть страны, в которых существуют свои национальные платежные системы и в которых к международным системам предъявляются аналогичные требования. В качестве примера я мог бы вам назвать Японию, где своя интегрированная система платежей, Канаду, Китай, Кувейт, Финляндию. Подобные требования к международным платежным системам предъявляют и в ряде стран бывшего СССР — например, в Армении и Эстонии. В некоторых государствах подобные нашему законопроекты только разрабатываются — например, в Индии. А в Швейцарии и Италии частично такой же подход. Все платежи обрабатываются внутри страны за счет договоров между крупнейшими банками.
— Означает ли все это, что стоимость услуг платежных систем возрастет и ударит в конечном итоге по карману клиентов?
— Вы знаете, на сегодняшний день эта стоимость и так весьма высока и непрозрачна. В первую очередь именно потому, что у нас есть нерегулируемые монополисты. Даже сам выпуск карт стоит достаточно дорого. Что касается держателей карт, то повторю: ничего им после принятия нового закона не грозит. И я никогда не поверю, что международные платежные системы возьмут и уйдут из России. Не надо нас шантажировать.
С другой стороны
Михаил Дмитриев: «Создание нашей отдельной платежной системы — это сигнал инвесторам о том, что Россия не спешит открывать свои финансовые рынки»
— Михаил Эгонович, можно ли в принципе создать национальную платежную систему без таких иностранных игроков, как Visa или MasterСard?
— В принципе возможно. Вопрос только в том, насколько хорошо она будет работать. Сколь низкими будут ее издержки для потребителей, насколько комфортно в ней будет международным участникам финансовых рынков. С высокой степенью уверенности можно сказать, что это будет не самая современная система и не самая эффективная. Ее основной проблемой станет техническая отсталость. Если на этот рынок не придут Visa или MasterСard, национальная система не будет обладать теми ресурсами и возможностями внедрения инноваций, которые есть у этих международных структур. Ведь они обслуживают такие объемы транзакций, когда затраты даже в десятки миллиардов долларов оказываются экономически эффективными и выгодными для операторов! В масштабах же такой маленькой по финансовым меркам страны, как Россия, это будет гораздо труднее.
Например, Visa сейчас — самая массовая банковская карта в России. При этом все развивающиеся рынки Европы и СНГ составляют лишь немногим более одного процента операций, которые обслуживает Visa. Аналогичные оценки и у MasterСard. Они вкладывают деньги в инновации и повышение эффективности на рынках, которые в 100 раз больше, чем российский. Соответственно, в расчете на миллион долларов оборота эти издержки оказываются примерно в 100 раз меньше, чем они будут у национальной платежной системы в России. Вот и вся экономика этого дела. И если мы хотим быть в числе лидеров, нам нужно присоединяться к большому «паровозу», где все издержки разделяются равномерно по всему миру. Но самое главное, создание нашей отдельной платежной системы — это сигнал инвесторам о том, что Россия не спешит открывать свои финансовые рынки. А зачем тогда вообще нужно создавать международный финансовый центр, если мы подаем его будущим резидентам прямо противоположные сигналы?
— То есть если примут закон «О национальной платежной системе», то с идеей МФЦ можно будет распрощаться?
— Нет, это не ставит крест на задумке, но существенно снижает шансы на то, что такой центр в обозримой перспективе станет действительно реальным конкурентом своим иностранным аналогам.
— О чем говорит международный опыт создания национальных платежных систем?
— Этот опыт в основном отрицательный. Самый свежий пример — Франция, которая долгое время экспериментировала с Carte Bleue, фактически вытеснив Visa и MasterСard. В итоге она была продана одному из этих игроков. Более того, сейчас на этом рынке в Европе происходят стремительные интеграционные процессы. Возник так называемый стандарт SEPA. Многие страны приняли специальные национальные планы по переходу на этот стандарт. Например, Испания провела огромную работу в этом направлении. В глобальном мире унифицированность платежной системы и ее способность использовать наилучшие технологические решения являются важным условием конкурентоспособности. Ведь платежная система — очень емкое явление. Если она дорога или неэффективна, то страдают сразу все: не только потребители, но и производители продукции, инвесторы, эмитенты ценных бумаг, бюджет и т. д. Эффект системный и всепроникающий.
— Чем руководствовались разработчики законопроекта, требуя от международных платежных систем создавать процессинговые центры на территории России?
— Я думаю, соображениями безопасности. Но у всяких соображений должны быть пределы и границы здравого смысла. Это просто несовместимые вещи. Надо выбирать что-то одно: либо мы строим финансовый центр, либо закрываем наши платежные системы, как это делает Китай.
— Какие последствия может повлечь ограничение работы Visa и MasterСard?
— В краткосрочной перспективе последствия могут оказаться не столь очевидными, но в конечном счете это приведет к замедлению развития финансовых рынков в России. Это значит, что финансирование для российских инвесторов станет менее доступным, а экономический рост — менее высоким. Сейчас доступными на внутреннем рынке являются только «короткие» деньги, пригодные для обслуживания торгового оборота и пополнения оборотных средств, но непригодные для реализации масштабных долгосрочных инвестиционных проектов. За «длинными» деньгами наши инвесторы идут на Запад. Собственно, это и является одним из основных факторов макроэкономической нестабильности, потому что объемы внешней задолженности российских компаний примерно равны объему внутренних кредитов нефинансовому сектору. Попытки сделать еще менее эффективной платежную систему внутри страны только закрепляют это крайне неблагополучное положение дел.
— Чего ждать держателям пластиковых карт международных операторов?
— Негативные последствия для потребителей — это и ограничение конкуренции, и сужение выбора, и рост стоимости безналичных платежей, и снижение безопасности платежей, и общее снижение качества обслуживания. Значительную финансовую нагрузку примут на себя все участники рынка платежей — государство, частные банки. Наконец, произойдет отвлечение ресурсов от инвестирования в модернизацию имеющихся платежных систем. В Канаде и Южной Африке есть определенный опыт локализации процессинга. Он свидетельствует о повышении частоты технологических сбоев в платежной системе. В результате население менее охотно использует банковские карты и чаще отдает предпочтение наличным платежам. Для России, и без того страдающей от избыточных масштабов наличных платежей, такое развитие событий было бы нежелательно.
