Страхование является уникальным механизмом перераспределения возможных рисков, связанных с деятельностью компании в условиях современного рынка. Данный механизм направлен на минимизацию расходов предприятия, которые неизбежно возникают при различных авариях, форс-мажорных обстоятельствах, перерывах или остановках коммерческой деятельности.
Преимущества страховой защиты.
В отличие от убытков страховая программа может быть оценена по стоимости и соответствующим образом учтена в затратах компании. Также немаловажным фактом является то, что в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 420 от 31 мая 2000 года отчисления на страхование включаются в себестоимость продукции (работ, услуг). С целью уменьшения единовременной нагрузки на бюджет в практике применяется разбивка платежей страховой премии на полугодовые, ежеквартальные и даже ежемесячные платежи.
Компания может самостоятельно формировать собственные резервные фонды для компенсации произошедших убытков. Однако это означает, что часть необходимых для дальнейшего развития оборотных средств не будет задействована. При этом страховая компания может обеспечить более выгодные условия защиты за счет формирования значительного портфеля страховых рисков. Например, стоимость комплексной программы по страхованию имущества не превышает 0,5% от стоимости всего заявленного на страхование имущества. Т.е. мы видим, что в сравнении с возможными убытками стоимость защиты в несколько сот раз меньше, при этом выплата страхового возмещения составит 100% от полной стоимости имущества.
Страхование дает возможность привлечения дополнительных заемных средств, т.к. предоставляет гарантии жизнеспособности компании при неблагоприятном стечении обстоятельств. Сегодня полис по страхованию имущества, передаваемого в качестве залога кредита, является одним из основных документов, влияющих на решение о предоставлении кредита банком.
Современные страховые технологии позволяют создавать индивидуальные страховые продукты, которые бы учитывали специфику каждой компании, ее финансовое положение, стоимость объектов страхования, набор рисков и т.д.
Цивилизованное страхование заключается не в том, чтобы организовать денежный поток со стороны страхователя в пользу страховой компании, а в том, чтобы консолидировать совместные усилия сторон, направленные на оптимизацию риска, снижение вероятности наступления убытков, повышение рискозащищенности объектов. Для этих целей страховая компания оказывает консультационные услуги страхователю по различным вопросам страховой защиты, проводит подготовку специалистов страхователя, ответственных за страхование (риск-менеджеров), осуществляет периодические технические осмотры объектов страхования и т.д. Так, компания «Ингосстрах» предоставляет страхователю информацию о рискозащищенности объекта страхования и согласование дальнейших мероприятий по снижению степени риска. Либо, если объект находится на стадии проекта – специалисты Ингосстраха дают консультации о требованиях к обеспечению необходимой защиты с тем, чтобы минимизировать затраты на внедрение систем защиты и сократить расходы на дальнейшее страхование.
Цивилизованные страховые отношения способствуют оздоровлению компании, содействуют повышению ее привлекательности для инвесторов и росту лояльности персонала за счет предоставления рабочим и служащим дополнительных социальных гарантий: добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев, накопительных видов страхования и др.
Для того чтобы защитить имущественные интересы собственников и инвесторов торговой недвижимости, страховая компания может предложить несколько видов страхования: страхование строительно-монтажных рисков, страховая защита от пожара, наводнения и иных стихийных бедствий, страхование гражданской ответственности. Теперь рассмотрим все эти виды более подробно.
Страхование строительно-монтажных рисков (СМР).
Приобретая полис строительно-монтажного страхования, компания получает комплексную страховую защиту, распространяющуюся на строительство, ремонт и реконструкцию зданий и сооружений, а также монтаж, инсталляцию, модернизацию и ввод в эксплуатацию различного оборудования.
Статья 705 ГК РФ говорит о том, что если договором подряда не предусмотрено иное, то риск случайной гибели или повреждения строящегося объекта, всех материалов и оборудования несет подрядчик. Однако достаточно часто страхование строительства берет на себя и заказчик-застройщик. Это значительно облегчает контроль наличия качественной защиты, т.к. стоимость работ по возведению объектов недвижимости или потенциальный вред, который может быть причинен третьим лицам, зачастую составляет не один миллион долларов.
Объектами страхования по полису строительно-монтажных рисков могут выступать: объекты строительства и/или монтажа (здания, промышленные сооружения, дороги, мосты, туннели и др.), оборудование строительной площадки и строительные машины (общежития, склады, бытовки, краны, бульдозеры и др.), расходы по расчистке территории после страхового случая, объекты, на которых или около которых введутся работы, а также ответственность перед третьими лицами. Кроме того, объектом могут выступать претензии третьих лиц, возникшие в результате материального ущерба или физических травм и увечий в связи с производством строительно-монтажных работ, за которые застрахованный может нести ответственность в соответствии с действующим законодательством.
Страховщик предоставляет покрытие, предусматривающее защиту от стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, ураганы и т.д.), пожаров, воздействий воды при пожаротушении, падения летательных аппаратов, противоправных действий третьих лиц, ошибок при монтаже и строительстве и др.
Однако наряду с этими рисками стандартно исключаются убытки, возникшие вследствие военных и приравненных к ним рисков, конфискации и ареста имущества властями, злого умысла и грубой неосторожности страхователя и его представителей, воздействия ядерных рисков и рисков радиационного поражения, а также косвенные убытки любого рода.
При определении стоимости страхового возмещения учитываются несколько параметров:
— для объектов контрактных работ учитывается их полная контрактная (сметная) стоимость, включая стоимость строительных материалов и конструкций, монтируемого оборудования и установок, работ по проектированию, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, затраты на таможенные пошлины и сборы;
— для материалов и оборудования, предоставляемых заказчиком работ, а также существующего имущества стоимость страхования рассчитывается исходя из действительной стоимости этих материалов, оборудования и имущества;
— для оборудования стройплощадки, строительной техники и механизмов — исходя из стоимости приобретения вновь объектов того же типа и той же мощности, что и застрахованные;
— страховая сумма (лимит возмещения) в отношении ответственности перед третьими лицами устанавливается по договоренности сторон, исходя из возможного размера ущерба третьим лицам (т. е. расположения и окружения строительной площадки, характера строительных работ и т. д.) и в большинстве случаев не превышает 10—20% от стоимости строительства.
Говоря о сроках предоставления страховых услуг, следует отметить, что страхование действует в течение всего срока выполнения контрактных работ, холостых и рабочих испытаний оборудования, начиная с выполнения подготовительных работ либо выгрузки первой партии застрахованного имущества на строительной площадке и заканчивая сдачей объектов в эксплуатацию.
Следует учесть, что действие полиса может быть продлено на предусмотренный договором подряда гарантийный период в отношении принятых в эксплуатацию объектов контрактных работ. Таким образом, возмещение будет включать ущерб, происшедший при выполнении застрахованным подрядчиком (или подрядчиками) своих гарантийных обязательств по договору подряда, а также ущерб, появившийся в течение гарантийного периода при условии, что он произошел на стройплощадке во время строительства до подписания акта приемки-сдачи.
Страхование имущества от пожара, наводнения и иных стихийных бедствий.
Другим видом страхования, позволяющим минимизировать риски при эксплуатации торговой недвижимости, является классический вид страхования — страхование имущества от стихийных бедствий и сопутствующих рисков.
Объектами страхования здесь могут выступать здания и сооружения (включая конструктивные элементы, отделку и ремонт), инженерные коммуникации, оборудование, инструменты и инвентарь, товарные запасы, рекламные конструкции и др.
В мировой практике страхования существует две модели страхования – американская и европейская. Согласно европейской модели в рамках данного вида страхования страховая защита предоставляется от пожара, удара молнии, взрыва технологического оборудования, работающего под давлением, стихийных бедствий, злоумышленных действия третьих лиц, падения летательных пилотируемых аппаратов или иных событий, в соответствии с действующими условиями страхования, в том числе ущерб, причиненный при погрузке/разгрузке или перемещению по территории страхования и др.
Таким образом, любые иные, не оговоренные полисом, события страхованием не покрываются и возмещению не подлежат.
В то время как при американской модели страхованием покрываются любые непредвиденные события, воздействие которых привело к причинению ущерба застрахованному имуществу, исключая ряд оговоренных случаев. К исключениям относятся, например: военные и приравненные к ним риски, конфискация и арест имущества властями, злой умысел и грубая неосторожность страхователя и его представителей, воздействие ядерных рисков и рисков радиационного поражения, а также косвенные убытки любого рода.
Необходимо отметить, что перечень услуг предоставляемых страховщиками, в т.ч. и Ингосстрахом, в отношении имущества не исчерпывается вышеупомянутыми рисками. Существует ряд специальных условий страхования, рассчитанных на страхование специфических рисков, которым подвержено то или иное имущество, например, условия страхования электронного оборудования, товарного запаса, находящегося на хранении в холодильных камерах, машин от поломок.
Так, например, Ингосстрах покрыл ущерб, причиненный товарному запасу ряда компаний, по причине отключения электроэнергии и разморозки холодильников из-за аварии на эл. подстанции «Чагино».
Однако зачастую ущерб, причиненный застрахованному имуществу, является небольшой частью общего убытка, в основном состоящего из потерянной прибыли или текущих расходов, которые продолжает нести страхователь. Так, например, в результате пожара в моторном цехе КАМАЗа ущерб, причиненный оборудованию, составил несколько сотен тысяч долл. США, а убыток, причиненный предприятию вследствие его простоя – уже несколько миллионов. Для того чтобы страхователь восстановил состояние бизнеса до уровня, на котором он находился до наступления страхового случая, и опять твердо «встал на ноги», страховщик принимает на себя обязательство в случае наступления перерыва возместить страхователю как убытки от потери арендной платы, чистой прибыли за период простоя, так и текущие расходы. К последним можно отнести заработную плату рабочих, налоги и сборы, проценты по кредитам и иным привлеченным средствам и др.
Для определения страховой суммы по каждому объекту используются свои параметры. При страховании недвижимости, торгового и иного оборудования учитывается их действительная или балансовая стоимость. Стоимость товарного запаса определяется в соответствии с себестоимостью его приобретения или производства. А при возмещении арендных платежей, чистой прибыли и текущих расходов учитываются данные договора аренды, бухгалтерской документации.
Страхование общегражданской ответственности.
Еще одним видом страхования, позволяющим снизить рисковую составляющую при эксплуатации торговой недвижимости, является страхование общегражданской ответственности.
Согласно статье 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу компании, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Размер максимального ущерба, который предприятие может причинить другим лицам, довольно трудно оценить. Так, в практике страхования встречаются случаи, когда незначительная протечка воды у клиента страховой компании оборачивалась обязанностью возмещения многомиллионных расходов на ремонт помещений, находящихся на нижних этажах, реставрацию поврежденной антикварной мебели и закупку нового современного оборудования. В других случаях небольшие возгорания, не причинившие особого вреда страхователю, становились причиной серьезных расстройств здоровья и даже смерти жителей верхних этажей. Нередки случаи падения льда, элементов зданий и других предметов с крыш, стен и окон предприятий, а также возникновения широкого спектра рисков при управлении недвижимостью и ее эксплуатации. Ответственность за ущерб от этих событий может исчисляться колоссальными суммами, а перечень подобных примеров весьма велик.
Цивилизованным способом нейтрализации такого вида рисков является страхование ответственности за причиненный вред (ущерб). Наличие у компании договора страхования ответственности гарантирует возмещение вреда или ущерба, причиненного им третьим лицам при эксплуатации торговых помещений, зданий, а также при эксплуатации всевозможного оборудования в процессе осуществления своей деятельности.
При наступлении страхового случая Ингосстрах в соответствии с договором страхования гражданской ответственности возмещает прямой действительный ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества, дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья пострадавших, часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания. Также возмещается заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья, а также расходы на погребение.
Объем страхового покрытия, предоставляемый Ингосстрахом по данному виду страхования, достаточен для удовлетворения практически любых потребностей. Наличие комплексных программ страхования гражданской ответственности, разработанных специально для крупных сетевых, торговых компаний, торгово-деловых комплексов с целью предоставления наиболее обширной страховой защиты от рисков, возникающих в процессе эксплуатации зданий и помещений, а также действий арендаторов и посторонних лиц – это то, что выгодно отличает Ингосстрах от других страховых компаний.
Помимо прямого имущественного ущерба Ингосстрах также возмещает:
— необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая был причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;
— судебные издержки, расходы на привлечение независимых экспертов, прочие расходы по предварительному выяснению степени виновности клиента;
— расходы по оказанию юридической помощи, включая оплату адвокатских гонораров.
Мировой опыт показывает, что только использование страхования позволяет эффективно противостоять убыткам, которые могут возникнуть при эксплуатации крупных объектов недвижимости со сложными коммуникационными системами. Создание прочной системы страхования является залогом эффективного управления рисками и успешности бизнеса в целом.
