К сожалению, исторически сложилось так, что работа торговых предприятий связана с многочисленными рисками, которые могут нанести не только непоправимый ущерб бюджету самого предприятия, но и причинить вред третьим лицам. Однако многие руководители компаний, работающих в сфере торговли, предпочитают сиюминутную выгоду, что зачастую оборачивается многомиллионными потерями в будущем, а иногда и банкротством компании. О том, почему одни ритейлеры предпочитают экономить на страховой защите, а другие не только используют классическое страховой покрытие, но и активно включают в договор дополнительные риски, рассказывает заместитель начальника управления непромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах» Сергей Соколов.
Главный итог минувшего экономического кризиса, который затронул практически все сферы хозяйственной деятельности, – он научил нас экономить и планировать свою деятельность на несколько шагов вперед. Однако каждый руководитель понимает экономию по-своему: кто-то урезает расходы на все и складывает денежные средства на «черный день», а кто-то оформляет страховой полис, который покроет большинство расходов в случае наступления неблагоприятного события. Причем страховая защита актуальна как для арендаторов торговых площадей, так и для владельцев торгово-развлекательных комплексов и бизнес-центров.
Среди крупных арендодателей особой популярностью пользуются варианты страхового покрытия, предусматривающие защиту от «огневых» рисков. В данном случае покрываются такие «классические» неблагоприятные события, как пожар, взрыв бытового газа, стихийное бедствие, злоумышленные действия третьих лиц и т.д. В текущем году компаний «Ингосстрах» по одному из урегулированных убытков было выплачено возмещение на общую сумму более 60 млн рублей. Страховым случаем был признан пожар на складе бытовой техники одной из крупнейших розничных сетей Московской области. Однако необходимо отметить, что «классическое» покрытие не включает целый перечень опасных событий, вероятность наступления которых многократно увеличилась в последнее время. Например, совсем недавно специалисты «Ингосстраха» урегулировали страховой случай, произошедший с одним из крупнейших офисных центров Москвы. В результате оседания грунта было повреждено одно из зданий бизнес-центра, ущерб составил более 2 млн рублей, однако классический полис не покрывает такого рода убытки. Именно поэтому владелец здания выбрал страховой покрытие «от всех рисков», которое является эффективной альтернативой полису «от огня и других опасностей». Страхование на условиях «все риски» включает покрытие ущерба, связанного с утратой, уничтожением или повреждением имущества в результате оказания на него внезапного и непредвиденного воздействия или события, наступление которого обладает признаками вероятности по любой причине.
Многочисленные угрозы существуют и для арендаторов торговых площадей: среди часто встречаемых рисков можно выделить ущерб от потери или повреждения недвижимости или товарных запасов, а также риски всевозможных претензий со стороны покупателей, посетителей и соседних арендаторов. Объем претензий и затраты на возмещение ущерба могут нанести серьезный удар по бюджету даже самого устойчивого и успешного предприятия.
Необходимость страховой защиты подтверждена практикой работы торговых предприятий. Например, не так давно компания «Ингосстрах» урегулировала ущерб на общую сумму более 2 млн рублей. В одном из магазинов известного бренда по продаже мужской одежды и аксессуаров в результате кражи был похищен товарный запас. Все убытки возместил страховщик. Другой страховой случай произошел в крупном столичном торговом центре, где обрушился подвесной потолок и нанес ущерб посетителям центра. Очевидно, что затраты на лечение даже одного посетителя могут в несколько раз превышать стоимость страхового полиса. Это понимают не только страховщики, но и арендаторы торговых площадей, потому все чаще просят расширить страховое покрытие и включить дополнительные расхода, например на вывоз мусора или разбор завалов. Страхуют также и риски ущерба, связанного с перерывами в коммерческой деятельности или порчей товара по причине выхода из строя торгового оборудования.
Последний вид рисков пользуется особой популярностью среди предприятий сегмента торговли FMCG. Это связано с тем, что, например, сбой в системе электроснабжения (отключение электричества не такая уж редкость в наше время) может привести к разморозке товара и его порче.
Даже, казалось бы, незначительное страховое событие может обернуться многомиллионными убытками, судебными разбирательствами и навсегда испорченной репутацией. В практике страховщика есть случаи, когда небольшое возгорание и задымление торговых помещение оборачивалось ущербом на крупную сумму, поскольку дым приводил в негодность товарные запасы одежды, стоимость которых исчисляется миллионами рублей. Все эти неприятности можно и нужно предусмотреть в договоре страхования. Также следует обратить внимание на возможность застраховать ответственность, поскольку нередко возникают ситуации, когда наступает необходимость возместить ущерб, причиненный жизни или имуществу третьих лиц, окружающей среде и т.д. В таких ситуациях чужие убытки могут стать вашими, если в них будет установлена ваша вина. Лучше заранее предусмотреть такую возможность и оформить полис страхования собственной ответственности за причиненный кому-либо ущерб.
Помимо основного преимущества – надежной защиты финансовых интересов страхователя – наличие страхового полиса предоставляет владельцу торговой недвижимости целый ряд дополнительных плюсов. Так, в соответствии с российским законодательством отчисления на страхование включаются в себестоимость продукции (работ, услуг), а следовательно — сумму страховой премии владелец недвижимости может включить в стоимость аренды. С целью уменьшения единовременной нагрузки на бюджет в ОСАО «Ингосстрах» могут предложить поэтапную выплату страховой премии на полугодовой, ежеквартальной и даже ежемесячной основе.
Владелец торговых площадей всегда может рассчитывать на более выгодные условия защиты в компании «Ингосстрах» за счет формирования значительного портфеля страховых рисков. Например, стоимость комплексной программы по страхованию имущества не превышает 0,5% от стоимости всего заявленного на страхование имущества, т.е. в несколько сот раз меньше, чем стоимость возможных убытков, при этом выплата страхового возмещения составит 100% от полной стоимости имущества.
*на правах рекламы
