Многие предприниматели при запуске маркетплейса уделяют большое внимание маркетинговым, продуктовым вопросам, в то время как организация удобных и эффективных платежных потоков является, пожалуй, одной из самых непростых задач. Без финансовых транзакций ваш продукт вряд ли будет работоспособен.

1. На что обратить внимание?

   Важный аспект, которому нужно уделить внимание – это конверсия или, другими словами, вероятность совершения сделки прямо «здесь и сейчас». Например, на платформе по продаже изделий ручной работы Etsy это означает процент проданных товаров. На Airbnb это означает процент забронированных комнат. На Uber – процент водителей с пассажирами.

   За показателем конверсии нужно внимательно следить и стараться его увеличить. Другими словами, высокая конверсия, то есть совершенные транзакции и сделки, должны означать наличие счастливых пользователей.

2. Где будет происходить выполнение платежа?

   Первое, что нужно решить при запуске маркетплейса – будет ли оплата проходить на вашем сайте или на сайте поставщика. Многие маркетплейсы, например, Price.ru, Livemaster, пропускают этот шаг, то есть являются, по сути, только агрегаторами предложений и цен. Клиент здесь просто формирует заявку на заказ, а совершает обмен своих денег на товар или услугу уже за пределами платформы.

   Если вы решите, что платеж через вашу платформу необходим, нужно будет определиться со способами оплаты и выбрать шаг в процессе оформления заказа, на котором будет происходить платеж.

3. Как выбрать правильный способ оплаты?

   Благодаря широкой географии кредитные карты являются наиболее распространенным методом оплаты в мире. Они особенно хорошо подходят для онлайн-платежей, поскольку компании-провайдеры платежей предоставляют широкий спектр услуг по защите от мошенничества.

   Помимо кредитных карт при онлайн-платежах используются и другие способы оплаты. Благодаря безопасности платежа в России большое распространение получили электронные кошельки, например, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI. Многие покупатели предпочитают оплачивать заказы электронными деньгами, а не делиться информацией о своей кредитной карте с сайтом, о котором они раньше не слышали. Также при настройке способов оплаты не стоит забывать про банковский перевод – е-инвойсинг, Apple Pay и другие методы оплаты.

   Если ваш бизнес имеет международный характер, то стоит задуматься о подключении оплаты с помощью PayPal. Это международная платежная система, которая помогает перемещать деньги физическим или юридическим лицам, даже через границы страны.

4. Как быть с обработкой онлайн-платежей?

   Обработка онлайн-платежей – это законодательно регулируемая область. Построение вашего платежного процесса может включать в себя много бюрократии. Если вы хотите, чтобы продавцы на вашей площадке могли принимать платежи по кредитным картам, вам необходимо либо стать совместимым с PCI DSS, и принимать деньги на своей платежной странице, либо использовать платежный шлюз, который предоставит свою защищенную платежную страницу либо iFrame.

5. Как осуществляется перевод денег от клиента?

   На традиционных сайтах электронной коммерции деньги в магазин переводятся в течение 1-2 дней. Этот процесс работает идеально в случае покупки клиентом физического товара и доступности его на складе.

   Однако получение денег может быть растянуто во времени, если это аренда или покупка услуги. Например, в подобных Airbnb сервисах хозяева квартиры могут проводить дополнительную проверку гостей либо забыть обновить календарь броней. Гость также может захотеть договориться об окончательной цене перед оплатой. Для решения всех этих вопросов у сервисов по бронированию отелей и комнат есть несколько вариантов платежей. Например, это мгновенное бронирование, которое работает так же, как и традиционный сайт электронной коммерции: оплата происходит без отдельного одобрения со стороны сервиса.

   Если сервис не включил мгновенное бронирование, то бронирование номера может произойти по предварительной авторизации: гость вводит данные своей кредитной карты и утверждает платеж, но деньги не перечисляются. Вместо этого банк гарантирует, что у карты достаточно денег. Затем сообщение отправляется сервису, который может либо одобрить, либо отклонить заказ. Если платеж одобрен, происходит снятие денег с кредитной карты. Если нет, передача не производится. Следует отметить, что предварительная авторизация возможна только при использовании кредитных карт и PayPal, но другие способы оплаты, например, банковские переводы, могут ее не допускать. Это важно иметь в виду при выборе способа оплаты.

   Немного сложнее выглядит процесс формирования стоимости и оплаты услуги на рынке ИТ-фриланса, где работа выполняется по часам. Клиент только заранее знает почасовую цену, а конечная цена подсчитывается только после завершения проекта.

6. С какими трудностями сталкивается маркетплейс в России с точки зрения получения финансовых потоков?

   Во-первых, при получении оплаты за заказ от покупателя и получении всей суммы по заказу на свой банковский счет, маркетплейс фактически нарушает требования ФЗ 161 «О национальной платежной системе», который предписывает применять агрегацию «чужих платежей» (в данном случае – платежи в адрес реальных поставщиков товаров и услуг) только компаниям, имеющим специальную лицензию ЦБ РФ (Банки и Небанковские кредитные организации). Если же Компания, не имеющая такой лицензии, собирает платежи, она должна стать фактически продавцом таких товаров и услуг, со всеми последующими обязательствам перед клиентами и перед ИФНС, как и любой интернет-магазин.

   Во-вторых, если платежи были совершены с использованием банковской карты, а товары впоследствии не были доставлены покупателю (или услуги не были оказаны), покупатель имеет право обратиться в свой банк, написать заявление и потребовать возврата уплаченной суммы («чардж-бек»), и сумму возврата удержат с оператора площадки маркетплейс, т.к. «мерчантом» выступает именно он, т.е. он получил деньги от покупателя.

7. Есть ли выход из этой ситуации?

   Да, выходом является подключение к сервисам приёма платежей, например «Платрон», который избавит сразу от двух рисков, описанных выше.

   По первому пункту – все платежи проходят через НКО, поэтому оператор площадки маркетплейс не нарушает законодательство и не становится обязанным по сделкам, совершенным на сайте маркетплейса.

   По второму пункту – так как оператор не является «мерчантом» в терминах международных платежных систем VISA, Master Card и национальной платежной системы «МИР», он не отвечает по «чарджбекам», полученным от плательщиков.

8. Перевод денег поставщику

   В обычном онлайн-магазине денежный поток завершается при поступлении денежных средств. В случае маркетплейса деньги далее должны быть переданы продавцу. Вам нужно принять два основных решения: когда нужно переводить деньги продавцу и каким способом это лучше сделать.

   Самый простой вариант — перевести деньги поставщику непосредственно после осуществления платежа. Однако существуют ситуации, когда это может оказаться не лучшим решением. Как мы обсуждали ранее, ваш сервис может выступать в качестве доверенного посредника, который гарантирует, что клиент получит заказанный товар или услугу. Один из способов сделать это — отложить выплату продавцу до тех пор, пока клиент не подтвердит получение товара или оказания услуги.

   Существует множество способов взаимодействия между поставщиками и клиентами. Один из них заключается в том, чтобы самим стать поставщиком услуг и самостоятельно осуществлять транзакции с клиентами. Таким примером является сервис такси Uber. У водителей нет прямых финансовых отношений с пассажирами. Uber гарантирует уровень обслуживания и взимает деньги с клиентов самостоятельно. Водители в данном случае выступают как подрядчики.

   После того, как вы получили подтверждение об оказании услуги, нужно совершить платеж продавцу. Но не все так просто. До момента совершения платежа компания должна идентифицировать и установить личность контрагента — процедура KYC («Знай своего клиента» англ. know your customer). Это требование распространяется на получение полных сведений о контрагентах — юридических лицах, характере их бизнеса и отдельных хозяйственных операций, для обеспечения которых проводится финансовая операция.

   Количество предоставляемой информации зависит от страны продавца и от суммы платежа. В России требования принципа «Знай своего клиента» диктуются прежде всего Законом N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

9. Итак, подводим итоги

   Мы рассмотрели виды финансовых потоков в работе маркетплейса. Главная задача при запуске платформы – сделать платежи максимально удобными для всех пользователей. Для этого нужно максимально тщательно подобрать партнеров, провести интеграцию и работать над конверсией. Платежный сервис «Платрон», занимающий лидирующие позиции на рынке, поможет подключить к любой торговой площадке все самые популярные системы электронных платежей, существующие в России.

   *материал опубликован на правах рекламы