Как снизить стоимость страховки имущества, какой из способов пользуется популярностью среди ритейлеров, и от чего страховщики предостерегают розничные компании, рассказали Retailer.RU участники ТОП-10 наиболее активных страховщиков в ритейле.
88% из 100 опрошенных в рамках собственного исследования Retailer.RU рынка страхования российских розничных компаний предпочитают страховать имущество (см. результаты исследования в материале «Страхование ритейла 2012»), — утратив его, ритейлер может потерять позиции на рынке или даже бизнес. Однако защитить — не всегда на практике означает полностью обезопасить. В погоне за более дешевыми услугами страховщиков розничные компании, особенно новички рынка, не редко упускают из вида качество страхования, а вместе с ним и свои деньги.
Чтобы избавить ритейлеров от ошибок молодости, Retailer.RU решил разобраться, в каких случаях можно экономить на защите имущества, а в каких следует принять уже сформированное предложение. Помогали Retailer.RU эксперты из ТОП-10 страховщиков ритейла.
Способ №3: оказаться перед выбором
Оптимизировать затраты, по мнению страховых экспертов, нередко помогает грамотный анализ и отбор наиболее актуальных для клиента объектов и рисков страхования. Данный способ снижает стоимость страховки до 30% и интересен тем компаниям, у кого нет обязательств перед банком, лизинговой компанией или арендодателем, которые практически всегда требуют полной защиты имущества.
«Например, ваша торговая точка расположена на территории Центрального федерального округа, где риск стихийного бедствия сравнительно не высок, — говорит Мария Барсова. — Имущество находится вдали от аэропортов, в недавно отремонтированной пристройке без водопровода. В этом случае едва ли будут актуальны риски «стихийных бедствий», «падения летательных аппаратов и их обломков» и «повреждения застрахованного имущества водой». Таким образом пакет рисков можно сократить до «пожара», «противоправных действий третьих лиц» и «кражи со взломом, грабежа».
Данный способ экономии на страховке не редко применяется в комбинации с франшизой. Здесь, главное, чтобы страховщик дал четкие разъяснения, от чего конкретно будет застраховано имущество, и какой размер франшизы удержит из страхового возмещения страховщик при наступлении страхового случая.
Говоря о популярности данного способа оптимизации страховки, эксперты отмечают, что чаще всего клиенты
все же предпочитают страховаться по полному пакету рисков. «Выбор отдельных рисков или объектов
страхования связан с ограниченными финансовыми возможностями ритейлера, или с желанием сэкономить,—
отмечает Марина Иванова. — Такая экономия может выйти боком, так как есть вероятность не застраховать объект или риск, как раз попавший под убыток. Важно, чтобы страховая компания объяснила данный
нюанс на этапе заключения договора».
Способ №4: рассчитывать на случай
Еще одним способом оптимизировать страховку является включение в договор особых условий страхования. Например, можно застраховать имущество на ограниченное количество страховых случаев: по «первому страховому случаю», не более двух в год и т.д. Здесь не важно, какую сумму составляет ущерб. После выплаты договор заканчивает свое действие. «Размер экономии в этом случае зависит от конкретных обстоятельств, характера риска, вида имущества и других особенностей, — отмечает Антон Смулько. — Можно говорить лишь об ориентировочном снижении сумм до 30%».
К особым условиям относится также выплата только при полной гибели имущества без ответственности за повреждения. В среднем по рынку считается, что имущество «уходит в тотал», если нанесен ущерб в размере от 75% от стоимости актива. Также убыток могут определить тотальным, когда отсутствует экономическая целесообразность восстановительного ремонта по заключению независимой оценочной организации.
Все названные выше условия страхования применяются достаточно редко: когда финансовые возможности страхователя крайне ограничены, либо страховка носит формальный характер. «Под «формальным характером» в данном случае имеется в виду неполноценная страховая защита имущественных интересов клиента, т. е. формальное выполнение требований заинтересованной стороны: например, арендатором перед арендодателем. В случае страхования залогового имущества такие условия не применимы, так как банки выдвигают жесткие требования к условиям договоров страхования», — говорит Антон Смулько.
Способ №5: сэкономить себе дороже
Одним из самых распространенных способов, с помощью которого клиенты пытаются сэкономить, по словам экспертов страховых компаний, является занижение реальной страховой суммы. Эксперты предупреждают, что делать этого не стоит. «Страховщик обязан разъяснить клиенту негативные последствия такого способа, а именно тот факт, что при наступлении страхового случая размер выплаты будет меньше размера ущерба имуществу», — считает Антон Смулько.
С данной позицией согласна и Мария Барсова: несоответствие страховой суммы действительной стоимости имущества в первую очередь ударит по карману страхователя при наступлении страхового события. Вместо 100% суммы ущерба клиент рискует получить лишь часть, пропорциональную отношению страховой суммы к реальной стоимости имущества.
Сам страховщик не заинтересован в занижении стоимости имущества: выгоды для страховщика здесь никакой нет, а есть только вероятность возникновения дальнейших проблем во взаимоотношениях с клиентом. «Если страховщик изначально разъяснил все возможные последствия снижения стоимости страховой суммы, но страхователь настаивает на заключении договора на меньшую стоимость, договор заключается, — говорит Мария Барсова. — Однако в правилах страхования и в условиях договора указывается, что выплата страхового возмещения будет осуществлена в пропорции». Поэтому пенять на недобросовестность страховщика при наступлении страхового случая не стоит.
Не исключены ситуации, когда вместо занижения страховых сумм, страхователь, наоборот, завышает стоимость имущества. В данном случае уплаченная излишне часть страховой премии владельцу не возвращается.
Способ №6: действовать по бразильской системе
По словам Сергея Соколова, оптимизировать страховку может помочь тип определения расчета премии либо по методу среднего остатка, либо по максимальному. «При этом страховая сумма все равно остается в договоре страхования, изменяется лишь методика расчета премии, — отмечает Сергей Соколов. — На основании отчетов о действительной стоимости страховщик выводит среднюю сумму и использует ее для расчета премии».
Чтобы рассчитать фактический средний остаток, ритейлеру необходимо сообщать величины фактических остатков товара на складе на начало каждого месяца до конца действия страховки. Затем сумма всех 12 показателей делится на 12. Если полученная сумма превышает величину, указанную в договоре, то страхователь доплачивает разницу.
Способ расчета премии по методу среднего остатка отличается большей точностью при расчетах, но оправдан при больших объемах товарных запасов и значительных колебаниях остатков. При небольших объемах ритейлер вряд ли захочет каждый месяц сообщать об остатках товаров на складе и производить перерасчет.
